Financial Planning
முன்பு பணம் தவறிவிட்டதால் இதைப் படிக்கிறீர்கள் என்றால், ஒரு உண்மையிலிருந்து தொடங்குங்கள். பணத்தை ஒருபோதாவது நிர்வகித்துள்ள கிட்டத்தட்ட அனைவரும் பின்னர் வருந்திய ஒரு முடிவை எடுத்திருக்கிறார்கள். நீங்கள் அரிதானவர் அல்ல. மீள முடியாதவரும் அல்ல.
இலங்கையில் கடந்த சில ஆண்டுகள் இதை இன்னும் உண்மையாக்கின. மிகவும் கவனமாக நடந்துகொண்டவர்களுக்கும் சேமிப்பின் மதிப்பு குறைதல், வணிகம் தோல்வியடைவது, திட்டங்கள் சரிவது போன்றவற்றை சமீபத்திய நெருக்கடியில் பார்க்க வேண்டியிருந்தது. தனிப்பட்ட தோல்வியாகத் தோன்றிய பல விஷயங்கள் முழு நாடும் பகிர்ந்த அனுபவமாக இருந்தன. உங்கள் முடிவு எது, உங்கள்மீது நடந்தது எது என்பதை பிரித்தறிதல் முதல் நேர்மையான படி. அது குற்றம் சொல்வதற்கல்ல. உண்மையில் நீங்கள் மாற்றக்கூடியதை அறிதற்காக.
இந்த கட்டுரை அந்த மீட்பு பற்றி. இது போதனை செய்யாது. கடந்ததை திருத்தி விடலாம் என்று நடிக்காது. மேலும் சேதத்தை நிறுத்துவது, தவறு கற்றுக்கொடுக்க வேண்டியதை கற்றுக்கொள்வது, நீங்கள் உண்மையில் நிற்கும் இடத்திலிருந்து முன்னேறுவது எப்படி என்பதை இது அமைக்கிறது.
எது தவறிவிட்டது என்று தெளிவாக எழுதுங்கள். பிறகு ஒவ்வொன்றையும் இரண்டு நெடுவரிசைகளில் பிரிக்கவும்.
ஒரு நெடுவரிசையில், உங்கள் கட்டுப்பாட்டுக்கு வெளியிலிருந்த விஷயங்கள்: வெளிநாட்டு பொறுப்புக்கு எதிராக நாணய மதிப்பு குறைதல், வருமானத்தைவிட வேகமாக விலைகள் உயர்தல், முழு சந்தை நிற்க காரணமாக வணிகம் தோல்வியடைதல், வேலை வழங்குபவர் மூடியதால் வேலை இழத்தல், யாரும் எதிர்பார்க்காத நோய்.
மற்ற நெடுவரிசையில், உங்களுடைய முடிவுகள்: தேவையில்லாத ஒன்றிற்காக கடன் வாங்குதல், இழக்க முடியாத பணத்தை கடனாக கொடுத்தல், நன்கு யோசிக்காமல் பிணையாளராக கையெழுத்திடுதல், மிக அதிகம் வாக்குறுதி அளித்த திட்டத்தில் சேமிப்பை வைப்பது.
இது குற்ற உணர்வுக்கான பயிற்சி அல்ல. இதற்கு நடைமுறை நோக்கம் உண்டு. இன்னொரு நாணய நெருக்கடியை நீங்கள் தடுக்க முடியாது. அங்கிருந்து கற்றுக்கொள்ள வேண்டியது, பாதுகாப்பு தொகை வைத்திருப்பதற்கும் மேல் இல்லை. ஆனால் உண்மையில் உங்களுடைய முடிவு என்றால், அடுத்த முறை வேறு விதமாக முடிவு செய்ய முடியும். பாடங்கள் இரண்டாவது நெடுவரிசையில் மட்டுமே உள்ளன. முதல் நெடுவரிசையில் இருப்பது நிதி அதிர்ச்சியை தாங்கும் திறன் கட்ட வேண்டிய காரணங்கள். அது வேறு விஷயம்.
நிலை இன்னும் மோசமாகிக் கொண்டிருக்கும்போது நீங்கள் மீண்டும் கட்ட முடியாது. வேறு எதற்கும் முன், இவற்றில் ஏதாவது இப்போது நடக்கிறதா என்று பாருங்கள். நடந்தால் முதலில் அதை கையாளுங்கள்.
இவற்றில் எதுவும் பொருந்தவில்லை என்றால், அமைதியாகத் திட்டமிட உங்களுக்கு இடம் உள்ளது. ஒன்று பொருந்தினால், தொடர்ந்து படிப்பதற்கு முன் அதை அவசரமாகக் கருதுங்கள்.
மீட்பு அரிதாகவே ஒரே பெரிய நாடகச் செயல். அது சிறிய, வரிசைப்படுத்தப்பட்ட படிகளின் தொடர். ஒவ்வொரு படியும் அடுத்ததை சாத்தியமாக்கும்.
அளக்காததை சரிசெய்ய முடியாது. இதுவரை செய்யவில்லை என்றால், உங்களிடம் உள்ளவை, நீங்கள் கொடுக்க வேண்டியவை, வருவது மற்றும் செலவாகுவது ஆகியவற்றை பட்டியலிடுங்கள். ஊகத்தின் மேல் கட்டிய மீட்பு, முதலில் தோல்வியடைந்த திட்டம் போலவே தோல்வியடையும். இதுவே நிதி நிலை பரிசோதனை. இங்குள்ள எல்லாவற்றுக்கும் அடித்தளம் அது.
குடும்பம் இயங்க வைத்திருக்கும் விஷயங்கள் முதலில் மூடப்பட்டுள்ளனவா என்று உறுதி செய்யுங்கள்: உணவு, அத்தியாவசிய சேவைகள், வாடகை அல்லது வீட்டு செலவுகள், வேலைக்கு போக்குவரத்து, இழக்க முடியாத சொத்தின் தவணைகள். இவற்றை எந்த விருப்பச் செலவுக்கும் முன் பாதுகாக்கும் எளிய பட்ஜெட், மீதியைச் சமாளிக்கும் வரை நிலைத்தன்மை தரும்.
கடன் இருக்கும்போது சேமிப்பது தவறாக உணரலாம். ஆனால் மருத்துவமனை பயணம் அல்லது அவசர பழுது செலவை தாங்கும் அளவு சிறிய அவசர நிதி, அடுத்த எதிர்பாராத செலவு உங்களை மீண்டும் பணம் கொடுப்பவரிடம் அனுப்புவதைத் தடுக்கிறது. இது பல நாடுகளைவிட இலங்கையில் முக்கியம், ஏனெனில் இங்கு வேலையின்மை காப்பீடு இல்லை. வருமானம் நின்றால், அதை தானாக மாற்றும் கொடுப்பனவு இல்லை. அரசின் நலன்புரி ஆதரவு வருமானத் தகுதி பரிசோதனையுடன் குறைந்த வருமான குடும்பங்களுக்கு இலக்கிடப்பட்டுள்ளது. சில நாட்களில் அணுகக்கூடிய மிதமான பாதுகாப்பு தொகை மட்டுமே உங்கள் தானியங்கி பாதுகாப்பு வலை.
மிகப் பெரிய கடன் அல்ல, மிகவும் செலவானது. பணம் கொடுப்பவர்கள் மற்றும் நுண்நிதி கடன், மேலும் செலுத்தப்படாத அட்டை நிலுவைகள், பொதுவாக வீட்டு அல்லது கல்விக் கடனைவிட மிகவும் அதிகம் செலவாகும். உங்கள் சேமிப்பு ஒருபோதும் சம்பாதிக்க முடியாத அளவு செலவான கடனை அடைப்பது உங்களுக்கு கிடைக்கும் சிறந்த உறுதியான பலன். உங்கள் தவணைகள் சாத்தியமில்லாமல் போயிருந்தால், கட்டணம் தவறிய பின் அல்ல, அதற்கு முன் கடன் வழங்குபவரிடம் பேசுங்கள். ஆரம்பத்தில் கேட்பவர்களுக்கு திருப்பிச் செலுத்தும் நிபந்தனைகளை மீண்டும் அமைத்தல் அதிகமாக வழங்கப்படும்.
சேதம் நின்று, அத்தியாவசியங்கள் நிலையாகி, பாதுகாப்பு தொகை இருந்து, விலை உயர்ந்த கடன் குறைந்து கொண்டிருக்கும்போது இலக்குகள் மற்றும் நீண்டகால சேமிப்பு பற்றி மீண்டும் சிந்திப்பது பொருள் தரும். அடித்தளம் இன்னும் பிளந்திருக்கும்போது இதை முதலில் செய்ய முயல்வதே நல்ல எண்ணங்கள் சரிவதற்கான வழி.
சில நிதித் தவறுகள் இலங்கையில் மிகவும் பொதுவானவை. அவற்றை நேரடியாக பெயரிட்டு சொல்லுவது மதிப்புடையது. அவற்றை செய்தவரை வெட்கப்படுத்த அல்ல. அந்த முறை தெரிந்தால் அதை மீண்டும் செய்யாமல் இருக்க உதவும்.
குடும்பத்தினருக்கும் நண்பர்களுக்கும் கடன் கொடுத்தல் அல்லது பிணை நிற்றல். உறவினருக்காக பிணையாளராக கையெழுத்திடுவது பல நேரம் நிதி பொறுப்பாக அல்ல, சமூக உதவியாகவே பார்க்கப்படுகிறது. அது அப்படியல்ல. பொறுப்பு உண்மையானது. அது கடன் வாங்கியவரின் பொறுப்புடன் சேர்ந்து நிற்கிறது. அவர்கள் கட்டணம் நிறுத்தினால் கடன் வழங்குபவர் உங்களை நேரடியாக அணுகலாம். குடும்பத்துக்கு கொடுக்கப்பட்ட பணம் அடிக்கடி திரும்ப கிடைக்காது. உறவும் பாதிக்கப்படும். பாடம் எல்லோரையும் மறுப்பது அல்ல. இழந்தாலும் தாங்கக்கூடியதை மட்டுமே கொடுப்பது, மேலும் பிணை என்பது உண்மையில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய பணமாக மாறலாம் என்று நடத்துவது.
அதிகம் வாக்குறுதி அளித்த திட்டங்கள். சில ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை, எந்த நேர்மையான முதலீடும் தாங்க முடியாத வருமானம் தருவதாக புதிய திட்டம் தோன்றும். உரிமம் இல்லாமல் வைப்பு சேகரிக்கும் வணிகங்கள் குறித்து மத்திய வங்கி எச்சரிக்கைகள் விடுக்கும். இவ்வாறு பணம் இழந்தவர்கள் முட்டாள்கள் அல்ல. அந்த திட்டங்கள் நம்ப வைக்கத் திட்டமிடப்பட்டவை. பாடம் எளியதும் நிரந்தரமுமானது: வழக்கத்திற்கு மிஞ்சிய உயர்ந்த வாக்குறுதி அளிக்கப்பட்ட வருமானம் ஒரு வாய்ப்பு அல்ல, எச்சரிக்கை. பொதுமக்களிடமிருந்து வைப்புகளை பெற சட்டப்படி அனுமதி உள்ளவை இலங்கை மத்திய வங்கியால் உரிமம் பெற்ற நிறுவனங்கள் மட்டுமே.
சரிந்த முறைசாரா சேமிப்புகள். சீட்டு எல்லா உறுப்பினர்களும் தொடர்ந்து செலுத்தி, ஏற்பாட்டாளர் நேர்மையாக இருக்கும் வரை மட்டுமே வேலை செய்கிறது. ஒன்று தோல்வியடைந்தால் முறையிட ஒழுங்குபடுத்தும் அமைப்பு இல்லை. பாடம் சம்பந்தப்பட்டவர்களை அறிதல், குழு உடைந்தால் என்ன இழப்பீர்கள் என்று எண்ணிப் பார்ப்பது.
உறுதியில்லாத வருமானத்திற்கு எதிராக செலவிடுதல். அடுத்த ஆண்டு வருமானம் உயரும், பதவி உயர்வு வரும், நல்ல ஒப்பந்தம் வரும், வெளிநாட்டு வேலை கிடைக்கும் என்ற கருதுகோளில் கடன் வாங்குவது அல்லது பொறுப்பில் நுழைவது, அதற்குப் பதில் மோசமான ஆண்டு வந்தால் இடமில்லாமல் விடும். பாடம், நீங்கள் நம்பும் வருமானத்திற்கு அல்ல, ஏற்கனவே உள்ள வருமானத்திற்கு எதிராக பொறுப்பு எடுப்பது.
இவற்றில் பெரும்பாலானவை கணக்கு தவறுகள் அல்ல என்பதை கவனியுங்கள். அவை சமூக அழுத்தம், நம்பிக்கை அல்லது மிகையான நம்பிக்கை கீழ் எடுக்கப்பட்ட முடிவுகள். அதனால்தான் மனவலிமை மட்டும் அவற்றை அரிதாகவே தடுக்கிறது. பாதுகாப்பு தொகை மற்றும் சரிபார்க்கும் பழக்கம் ஏன் தேவை என்பதும் அதுதான்.
பணத் தவறு ஒரு கனமான சுமையாக இருக்கலாம், குறிப்பாக பிறர் பாதிக்கப்பட்டிருந்தால். அந்தச் சுமை உண்மையானது. அதை பெயரிட்டு சொல்லுவது மதிப்புடையது, ஏனெனில் அது உதவாத வகையில் நடத்தை மாற்றும். வெட்கம் கணக்கு அறிக்கைகளைத் திறப்பதைத் தவிர்க்கச் செய்யும், கடன் பதிவைப் பார்க்காமல் இருக்கச் செய்யும், வாழ்க்கைத் துணைக்கு உண்மையான நிலை சொல்லாமல் இருக்கச் செய்யும். தவிர்த்தல், நிர்வகிக்கக்கூடிய பிரச்சினை வளர இடம் தருகிறது.
நீங்கள் நம்பும் ஒருவரிடம், வாழ்க்கைத் துணை, குடும்ப உறுப்பினர், அல்லது இதே போன்ற ஒன்றை அனுபவித்தவரிடம் சொல்லுவது உண்மையாக உதவும். நடைமுறை முடிவுகளிலும், அதை தனியாக சுமக்கிறோம் என்ற உணர்விலும். பணக் கவலை உங்கள் தூக்கத்தையோ உடல்நலத்தையோ பாதித்தால், அதைப் பார்க்காமல் இருக்க காரணமாக அல்ல, சீக்கிரம் செயல்பட காரணமாகக் கொள்ளுங்கள்.
உங்கள் சொந்த கடன் பதிவைப் பார்க்கவும். இலங்கை கடன் தகவல் பணியகம் தனிநபர்கள் தங்கள் சொந்த அறிக்கையை கேட்க அனுமதிக்கிறது. அது கருப்பு பட்டியல் அல்ல. யார் கடன் பெறலாம் என்று அது முடிவு செய்யாது. உங்கள் வரலாற்றை, நல்லதும் கெட்டதும், பதிவு செய்கிறது. கடினமான காலத்திற்கு பின் நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் காலம், காலப்போக்கில் உங்களுக்கு சாதகமாக வேலை செய்யும். அது என்ன காட்டுகிறது என்று தெரிந்திருப்பது, மோசமானதை கற்பனை செய்வதைவிட நல்லது.
இப்போது அப்படி உணரப்படாவிட்டாலும், நீங்கள் மீண்டு வருகிறீர்கள், எப்போது:
மாதந்தோறும் முன்னேற்றம் தெரியாமல் இருக்கலாம். அளவு வேகம் அல்ல, திசை. மெதுவாக மேம்படும் நிலை, மேம்படுகின்றதே.
தவறிலிருந்து கற்றுக்கொள்வது ஒரு திட்டத்தின் தொடக்கம். திட்டம் முழுவதும் அல்ல. அடுத்து செய்வது சேதம் எங்கே உள்ளது என்பதைக் கொண்டது.
சாதாரண வாழ்வு செலவுகளை மூட நீங்கள் இன்னும் கடன் வாங்குகிறீர்கள் என்றால், அதை அவசர பிரச்சினையாகக் கருதி, வேறு எதற்கும் முன் பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிப்பது பற்றிய பொருட்களுக்கு செல்லுங்கள்.
விலை உயர்ந்த கடன் சுமையாக இருந்தால், கடன் மற்றும் கடன் அட்டைகள் பற்றிய கட்டுரைகளைப் படியுங்கள். அவை அதை சரியான வரிசையில் அடைப்பதை கையாளுகின்றன.
உங்களிடம் உள்ளதும் கொடுக்க வேண்டியதும் இன்னும் தெளிவாக இல்லாவிட்டால், நிதி நிலை பரிசோதனையிலிருந்து தொடங்குங்கள். பிறகு மீட்பை பாதையில் வைத்திருக்க எளிய பட்ஜெட் அமைக்கவும்.
தவறு ஒரு திட்டம் அல்லது மோசடி என்றால், மோசடிகள் மற்றும் பிரமிட் திட்டங்கள் பற்றிய பிறகு வரும் கட்டுரைகள், அடுத்தது உங்களை அடைய முன் அதை எப்படி அறிதல் என்பதை விளக்கும்.
வேலை இழப்பு சேதத்தை ஏற்படுத்தியிருந்தால், வேலை இழப்பு பற்றிய பொருட்கள் நடைமுறை செயல் திட்டத்தை அமைக்கின்றன.
இவை அனைத்தும் இன்று நடக்க வேண்டியதில்லை. மிக முக்கியமான ஒரு படியைத் தேர்ந்து அதை எடுப்பது, மீதியை எல்லாம் படிப்பதைவிட மதிப்புடையது.
இந்த கட்டுரை தனிப்பட்ட பண மேலாண்மை குறித்த பொதுத் தகவல் மட்டுமே. இது நிதி, முதலீடு, வரி அல்லது சட்ட ஆலோசனை அல்ல. உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளை இது கருத்தில் கொள்ளாது. தயாரிப்பு நிபந்தனைகள், வட்டி விகிதங்கள், வரி விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை வரம்புகள் மாறலாம். முக்கியமான நிதி முடிவு எடுக்கும் முன், தற்போதைய விவரங்களை சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனம் அல்லது ஒழுங்குபடுத்தும் அமைப்புடன் உறுதிப்படுத்தி, உரிமம் பெற்ற தொழில்முறை ஆலோசனையை பெறுவது குறித்து பரிசீலிக்கவும்.