Financial Planning
இலங்கையின் பெரும்பாலான குடும்பங்கள், பணம் எதிர்பார்த்தபடி நடக்காத ஒரு காலத்தை அண்மைக் காலத்தில் அனுபவித்துள்ளன. விலைகள் திடீரென நகர்ந்தன. வட்டி விகிதங்கள் மாறின. பாதுகாப்பாகத் தோன்றிய திட்டங்கள் அப்படியே பாதுகாப்பாகத் தெரியவில்லை.
அந்த அனுபவம், உங்கள் நிலையை ஊகிக்காமல் சரிபார்க்க நல்ல காரணம். நிதி நிலை பரிசோதனை என்பது, உங்கள் பணம் இன்று எங்கே நிற்கிறது என்பதைப் பற்றிய எளிய மதிப்பாய்வு. அது எல்லா பிரச்சினைகளையும் தீர்க்காது. ஆனால் இலக்குகளை அமைப்பதற்கு அல்லது பட்ஜெட்டை உருவாக்குவதற்கு முன் எந்த இடங்களுக்கு கவனம் தேவை என்பதை அது காட்டும்.
இந்த பரிசோதனை நான்கு விஷயங்களை கேட்கிறது: உங்களிடம் என்ன உள்ளது, நீங்கள் என்ன கொடுக்க வேண்டும், என்ன வருமானம் வருகிறது, என்ன செலவாகிறது. மற்ற எல்லாவற்றும் அந்த நான்கு பட்டியல்களிலிருந்து தொடங்குகிறது.
சமீபத்திய வங்கி அறிக்கைகள், அட்டை அறிக்கைகள், கடன் மற்றும் குத்தகை அட்டவணைகள், மற்றும் கட்டண பதிவுகளை பயன்படுத்துங்கள். ஆரம்பத்தில் மதிப்பீடுகள் போதும். சரியான எண்ணை தேடி இந்த பணியை கைவிடுவதைவிட, சுமார் கணக்காக முடிப்பது நல்லது.
நடப்பு மற்றும் சேமிப்பு கணக்கு நிலுவைகள், நிலையான வைப்புகள், ஊழியர் சேமலாப நிதியம் (EPF) மற்றும் ஊழியர் நம்பிக்கை நிதியம் (ETF) நிலுவைகள், திறைசேரி பில்கள் மற்றும் பத்திரங்கள், யூனிட் டிரஸ்ட், பட்டியலிடப்பட்ட பங்குகள், காணி, உங்கள் வீடு, வாகனம், வணிக சொத்துகள், தங்கம் மற்றும் நகைகள், வெளிநாட்டு நாணய கணக்கு நிலுவைகள், மேலும் உண்மையில் திரும்ப கிடைக்கும் என்று நீங்கள் நம்பும் பிறருக்கு கொடுத்த பணம் ஆகியவற்றை சேர்க்கவும்.
நீங்கள் பெற விரும்பும் விலையை அல்ல, நிஜமான மதிப்பை பயன்படுத்துங்கள். ஒரு காணி இப்போது யாராவது உண்மையில் கொடுக்கத் தயாராக இருக்கும் பணத்திற்கே மதிப்புடையது.
இங்கே மூன்று விஷயங்கள் முக்கியம்.
முதலில், உங்களுக்கு உண்மையில் எந்த ஓய்வூதிய ஏற்பாடு பொருந்துகிறது என்பதை அறியுங்கள். அது எல்லாருக்கும் ஒன்றல்ல.
இலங்கையில் அந்த கடைசி குழு பெரியது. அது உங்களைச் சேர்ந்தது என்றால், உங்கள் சேமிப்பு ஓய்வூதிய நிதிக்கு கூடுதலாக சேரும் ஒன்று அல்ல. அதுவே முழு ஏற்பாடு. அதனால் உங்கள் வருமானத்தில் எவ்வளவு ஒதுக்க வேண்டும் என்பதே மாறுகிறது.
இரண்டாவது, ஓய்வூதிய பணத்தை இந்த மாதம் பயன்படுத்தக்கூடிய பணத்திலிருந்து தனியாக பாருங்கள். EPF மற்றும் ETF நிலுவைகள் உங்களுடையவை. ஆனால் ஓய்வு அல்லது வேறு தகுதி நிகழ்வு வரும்வரை அவற்றை பொதுவாக எடுக்க முடியாது. அவை அவசர சேமிப்பு அல்ல. இந்த நிதிகளுக்கு வழங்கப்படும் வருமானமும் ஆண்டுதோறும் மாறும். 2023-இல் அரசின் உள்நாட்டு கடன் மறுசீரமைப்பில் ஓய்வூதிய நிதிகள் பங்கேற்றன. அது பிற ஆண்டுகளில் எதிர்பார்க்கப்பட்ட வருமானத்தை பாதித்தது. உங்கள் நிலுவை உண்மையானது. ஆனால் அதன் மதிப்பு நிலையாக இல்லை, கேட்கும் நேரத்தில் கிடைக்கக்கூடியதும் இல்லை.
மூன்றாவது, அடகு வைத்த தங்கத்தை சுதந்திரமான சொத்தாக எண்ணாதீர்கள். உங்கள் நகைகள் அடகு வைத்தவர், வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் ஒன்றிடம் இருந்தால், அது இரண்டு பட்டியல்களிலும் இருக்க வேண்டும்: உங்களிடம் உள்ள தங்கமாகவும், நீங்கள் கொடுக்க வேண்டிய முன்பணமாகவும்.
வீட்டுக் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள், குத்தகை மற்றும் தவணைக் கொள்முதல் நிலுவைகள், கடன் அட்டை நிலுவைகள், அடகு மற்றும் தங்க அடிப்படையிலான முன்பணங்கள், கல்விக் கடன்கள், கணக்கு வரம்பு மீறல் வசதிகள், நுண்நிதி கடன்கள், பணம் கொடுப்பவர்களுக்கு கொடுக்க வேண்டியவை, குடும்பத்தினர் அல்லது நண்பர்களிடமிருந்து வாங்கிய கடன்கள் ஆகியவற்றை சேர்க்கவும்.
நிலுவைத் தொகையையும் மாதத் தவணையையும் தனித்தனியாக எழுதுங்கள். அவை வெவ்வேறு விஷயங்களைச் சொல்லும். நிலுவைத் தொகை பிரச்சினையின் அளவைச் சொல்லும். தவணை இந்த மாத வருமானத்தின் மீது உள்ள அழுத்தத்தைச் சொல்லும்.
பிறகு இன்னும் உங்களுடைய கடனாக மாறாத கடன்களையும் சேர்க்கவும். நீங்கள் வேறொருவரின் கடனுக்கு பிணையாளராக கையெழுத்திட்டிருந்தால், நீங்கள் உண்மையான பொறுப்பை ஏற்றிருக்கிறீர்கள். பணம் உங்களிடம் வந்ததில்லை என்பதால் இதை மறந்து விடுவது எளிது. இலங்கை சட்டத்தின் கீழ் பிணையாளரின் பொறுப்பு தொலைவில் இருக்கும் கடைசி வழி அல்ல. அது கடன் வாங்கியவரின் பொறுப்புடன் சேர்ந்து நிற்கிறது. கடன் வழங்குபவர் நேரடியாக பிணையாளரை அணுகலாம். உறவினர், நண்பர் அல்லது சக ஊழியருக்காக கையெழுத்திடுவது இங்கு சாதாரணம். அது நிதித் தீர்மானமாக அல்ல, உதவியாகவே பல நேரம் பார்க்கப்படுகிறது. நீங்கள் கொடுத்த ஒவ்வொரு பிணையையும் பட்டியலிடுங்கள். அந்த நபர் கட்டணம் நிறுத்தினால் என்ன நடக்கும் என்று குறியிடுங்கள். அதை நீங்கள் சுமக்கும் ஆபத்தாகக் கருதுங்கள்.
சம்பளம், வணிக அல்லது சுயாதீன வேலை வருமானம், கிடைக்கும் வாடகை, வட்டி, விவசாய வருமானம், பக்க வருமானம், மற்றும் வெளிநாட்டில் வேலை செய்யும் குடும்பத்தினர் வழக்கமாக அனுப்பும் பணம் ஆகியவற்றை சேர்க்கவும்.
வரி மற்றும் EPF கழித்த பின் உண்மையில் உங்களிடம் வரும் தொகையை பயன்படுத்துங்கள். பலர் மொத்த சம்பளத்தை வைத்து திட்டமிடுவார்கள்; பின்னர் எண்கள் ஏன் பொருந்தவில்லை என்று ஆச்சரியப்படுவார்கள். நீங்கள் வேலை செய்கிறீர்கள், கழிவுகள் பற்றி உறுதி இல்லை என்றால், உங்கள் சம்பளச் சீட்டு அதை காட்டும்.
உங்கள் வருமானம் ஒழுங்கற்றதாக இருந்தால், இது இங்கு பலருக்கு உண்மை, நல்ல மாதத்தை பயன்படுத்தாதீர்கள். கடந்த ஆறு அல்லது பன்னிரண்டு மாதங்களை சேர்த்து வகுக்கவும். பிறகு அந்த சராசரியை, அல்லது அதைவிட சற்றுக் குறைவான தொகையை வைத்து திட்டமிடுங்கள். வர்த்தகம், விவசாயம், மீன்பிடி, சுயாதீன வேலை மற்றும் கமிஷன் வருமானம் எல்லாம் பருவம், வானிலை மற்றும் தேவைப் பொறுத்து நகரும். உங்கள் சிறந்த மாதத்தை வைத்து கட்டிய பட்ஜெட், உங்கள் மோசமான மாதத்தில் உடைந்து விடும்.
உணவு, மின்சாரம் மற்றும் நீர், சமையல் எரிவாயு, எரிபொருள் மற்றும் போக்குவரத்து, வாடகை, பள்ளிக் கட்டணம் மற்றும் தனியார் வகுப்புகள், மருத்துவச் செலவுகள், கைபேசி மற்றும் தரவு, பெற்றோர் அல்லது உறவினர்களுக்கு அனுப்பும் உதவி, காப்பீட்டு கட்டணம், கடன் மற்றும் குத்தகை தவணைகள், சீட்டு பங்களிப்புகள், திருமணம், இறுதி நிகழ்வு மற்றும் தானம் போன்ற மத அல்லது சமூக பொறுப்புகள் ஆகியவற்றை சேர்க்கவும்.
சிறிய தினசரி செலவுகளும் இங்கே சேரும். வருடத்தில் ஒருமுறை அல்லது இருமுறை வரும் செலவுகளும் அதே. அவற்றை பன்னிரண்டால் வகுத்து மாதாந்திர படத்தில் சேர்க்கவும். அப்படிச் செய்தால் அவை திடீர் அதிர்ச்சியாக வராது.
உங்களிடம் உள்ளவற்றிலிருந்து நீங்கள் கொடுக்க வேண்டியவற்றை கழித்தால் மீதமாவது உங்கள் நிகர மதிப்பு.
எண் எதிர்மறையாக இருப்பதால் மட்டும் நீங்கள் தோல்வியடைந்தீர்கள் என்று அர்த்தமில்லை. கல்விக் கடன் கொண்ட இளைஞர், அதே எண்ணுடன் ஓய்வூதியத்திற்கு அருகில் உள்ள ஒருவருடன் ஒரே நிலையில் இல்லை. முக்கியமானது அந்த எண் ஏன் அப்படியுள்ளது, அது எந்த திசையில் நகர்கிறது என்பதே.
இப்போது அதை பதிவு செய்து, ஆறு அல்லது பன்னிரண்டு மாதங்களில் மீண்டும் பாருங்கள்.
ஒப்பிடும்போது, காலப்போக்கில் பணம் வாங்கும் திறன் குறையும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். அண்மைக் நெருக்கடி காலத்தில் விலைகள் மிகவும் வேகமாக உயர்ந்தன. 2026 முழுவதும் பணவீக்கம் மீண்டும் உயர்ந்தது. உங்கள் சேமிப்பு நிலுவை ஒரு வருடத்திற்கு முன் இருந்த அளவிலேயே இருந்தாலும், இன்று அது அப்போது வாங்கிய அளவை வாங்காது. பணம் வைத்திருப்பதில் புரிந்துகொள்ள வேண்டிய மிக பயனுள்ள விஷயம் இதுதான்: விலைகள் உயரும் வேகத்தைவிட குறைவான வருமானம் தரும் வைப்பு, நிலுவை குறையாவிட்டாலும் அமைதியாக சுருங்குகிறது. நீங்கள் பெறும் வருமானத்தை பூஜ்யத்துடன் அல்ல, விலைகள் உயரும் வேகத்துடன் ஒப்பிடுங்கள்.
மாதாந்திரமாக கைக்கு வரும் வருமானத்திலிருந்து மாதாந்திர செலவை கழிக்கவும்.
முடிவு தொடர்ந்து எதிர்மறையாக இருந்தால், அல்லது சாதாரண வாழ்வு செலவுகளை செலுத்த புதிய கடன் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்றால், அதை தற்காலிக சிரமமாக அல்ல, எச்சரிக்கை அறிகுறியாகக் காணுங்கள். வழக்கமான செலவுகளுக்காக கடன் வாங்குவது, கடினமான மாதம் ஒரு பழக்கமாக மாறும் இடம்.
முடிவு நேர்மறையாக இருந்தால், மீதமுள்ள பணத்திற்கு என்ன நடக்க வேண்டும் என்று திட்டமிட்டு முடிவு செய்யுங்கள். நடப்பு கணக்கில் இருக்கும் பணம் செலவாகிவிடும். பொதுவான முறையொன்று, மாத முடிவில் மீதமுள்ளதை சேமிப்பதற்கு பதிலாக, சம்பளம் வரும் நாளில் நிர்ணயித்த தொகையை சேமிப்புக்கு மாற்றுவது.
பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படும் வழிகாட்டி, வாழ்வு செலவுகளின் சுமார் மூன்று முதல் ஆறு மாதங்களுக்கு சமமான அவசர நிதியை உருவாக்குவது. வணிக உரிமையாளர், விவசாயி அல்லது சுயாதீன வேலை செய்பவர் போன்ற ஒழுங்கற்ற வருமானம் உள்ளவர்கள் அந்த வரம்பின் மேல் பக்கம் நோக்க வேண்டும்.
இந்த வழிகாட்டி இலங்கையில் இன்னும் முக்கியமானது. காரணம் எளியது: இங்கு வேலை இழப்பு காப்பீடு இல்லை. உங்கள் வருமானம் நிறுத்தப்பட்டால், அதை தானாக மாற்றும் கொடுப்பனவு இல்லை. அரசின் நலத்திட்ட ஆதரவு வருமான நிலையைப் பொருத்து குறைந்த வருமான குடும்பங்களுக்கு இலக்கிடப்பட்டதாக உள்ளது. பெரும்பாலான வேலை செய்யும் குடும்பங்களுக்கு அது சேமிப்புக்கு மாற்றாக இல்லை. உங்கள் அவசர நிதியே உங்கள் பாதுகாப்பு வலை.
முதலில் உங்கள் வருமானத்தில் ஏற்கனவே கடனுக்கு கட்டுப்பட்டிருக்கும் பகுதியை பாருங்கள்:
மாதாந்திர கடன் திருப்பிச் செலுத்தல்கள், மாதாந்திரமாக கைக்கு வரும் வருமானத்தால் வகுக்கப்பட்டது.
ஒவ்வொரு குடும்பத்திற்கும் பொருந்தும் ஒரே சதவீதம் இல்லை. உண்மையான சோதனை, மீதமிருப்பது அத்தியாவசியங்கள், சேமிப்பு மற்றும் எதிர்பாராத செலவுகளை இன்னும் மூடுகிறதா என்பதே. அது முடியவில்லை என்றால், அந்த விகிதம் உங்களுக்கு அதிகம். மற்றொருவருக்கு அது சரியாக இருந்தாலும்.
பிறகு இன்னும் மூன்று விஷயங்களை பாருங்கள்.
காப்பீடு. உங்களை உண்மையில் பாதிக்கும் ஆபத்துகளுக்கு பாதுகாப்பு உள்ளதா என்று கேளுங்கள்: கடுமையான நோய், வாகன இழப்பு, வீட்டிற்கு சேதம், மற்றும் குடும்பம் நம்பும் வருமானம் உடைய ஒருவரின் மரணம். அரசு மருத்துவமனைகள் இலவச சிகிச்சை வழங்குவது, பல நாடுகளுடன் ஒப்பிடும்போது இந்த கணக்கை மாற்றுகிறது. ஆனால் ஆபத்தை நீக்காது. நீண்ட நோயின் போது இழக்கும் வருமானம், மற்றும் மக்கள் தேர்வு செய்யும் தனியார் சிகிச்சையின் செலவு, இன்னும் குடும்பத்திற்கே விழும்.
சார்ந்திருப்பவர்கள். பிறர் உங்கள் வருமானத்தை நம்பினால், உங்களுக்கு ஏற்படும் அதிர்ச்சி அவர்களுக்கும் அதிர்ச்சியாகும். அதனால் உங்களுக்கு தேவையான பாதுகாப்புத் தொகை பெரிதாகிறது.
அணுகல். அவசர பணத்தை சில நாட்களில் எடுக்க முடிய வேண்டும். ஒரு வருடத்திற்கு பூட்டப்பட்ட நிலையான வைப்பு, அல்லது ஒரு காணி, தேவைப்படும் வாரத்தில் உதவாது.
இலங்கையில் சில கடன்களின் ஆபத்துகள் எளிதில் குறைத்து மதிக்கப்படுகின்றன.
அடகு மற்றும் தங்கக் கடன்கள். இவை வேகமானவை, பரவலாக கிடைக்கின்றன, உங்கள் கடன் பதிவை மட்டுமே சார்ந்திருக்காது. அதனால்தான் அவை இவ்வளவு பொதுவானவை. ஆபத்து நேரடியானது: நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தாவிட்டால், நகைகள் விற்கப்படும். மீண்டும் மீட்டெடுக்க நினைத்த தங்கத்தை குடும்பங்கள் அடிக்கடி இழக்கின்றன. தங்கத்தின் மதிப்புக்கு எதிராக எவ்வளவு முன்பணம் தரலாம் என்பதற்கான விதிகளும் இறுக்கப்பட்டுள்ளன. முன்பு கிடைத்த அளவு இப்போது கிடைக்கும், அல்லது முன்பணத்தை காலவரையின்றி புதுப்பிக்கலாம் என்று நினைக்காதீர்கள்.
சீட்டு. முறைசாரா சுழற்சி சேமிப்பு எல்லோரும் தொடர்ந்து பணம் செலுத்தி, ஏற்பாட்டாளர் நம்பகமானவராக இருக்கும் வரை மட்டுமே செயல்படும். குழு சரிந்தால் முறையிட ஒழுங்குபடுத்தும் அமைப்பு இல்லை. திரும்பப் பெறுவதும் கடினம். உங்கள் பங்களிப்பை உண்மையான மாதாந்திர பொறுப்பாக எண்ணுங்கள். அது தோல்வியடைந்தால் எவ்வளவு இழப்பீர்கள் என்பதை நேர்மையாக பாருங்கள்.
நுண்நிதி மற்றும் பணம் கொடுப்பவர்கள். சிறிய, வேகமான கடன்களுக்கு உண்மையான செலவு மிக அதிகமாக இருக்கலாம். ஏற்கனவே உள்ள கடனை செலுத்த மீண்டும் கடன் வாங்குவதே குடும்பங்கள் சிக்கிக்கொள்ளும் வழி. பழைய கடனைச் சேவைக்காக புதிய கடன் எடுக்கிறீர்கள் என்றால், அதுவே உங்கள் நிதி நிலை பரிசோதனையின் கண்டுபிடிப்பு. இந்த பக்கத்தில் உள்ள வேறு எதற்கும் முன் அதற்கு கவனம் தேவை.
கடன் அட்டைகள் மற்றும் குத்தகை. இரண்டும் சாதாரண கருவிகள். கவனமின்றி பயன்படுத்தினால் ஆபத்து. அட்டையில் குறைந்தபட்ச கட்டணம் மட்டும் செலுத்தினால் கணக்கு ஒழுங்காக இருக்கும். ஆனால் நிலுவை மிக மெதுவாக மட்டுமே குறையும். குத்தகையில் வாகனம் மீளப் பெறப்படலாம், அது விற்கப்பட்ட பிறகும் நீங்கள் இன்னும் பணம் கொடுக்க வேண்டியிருக்கலாம்.
நீங்கள் கடன் வாங்கினால், உங்கள் சொந்த கடன் பதிவைப் பாருங்கள். இலங்கை கடன் தகவல் பணியகம் (CRIB) தனிநபர்கள் தங்கள் அறிக்கையை கேட்க அனுமதிக்கிறது. அதில் உங்கள்மீது பதிவு செய்யப்பட்ட கடன் வசதிகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு இருக்கும். மறந்துபோன வசதிகள், முறையாக மூடப்படாத பழைய கணக்குகள், மற்றொருவருக்காக நீங்கள் பிணையாக கையெழுத்திட்ட கடன்கள் ஆகியவை தெரியும்போது மக்கள் சில நேரம் ஆச்சரியப்படுவர்.
இங்கே ஒரு பொதுவான தவறான புரிதலை சரிசெய்வது மதிப்புடையது. CRIB ஒரு கருப்பு பட்டியல் அல்ல. யார் கடன் பெறலாம் என்று அது முடிவு செய்யாது. அது நல்லதும் கெட்டதுமான கடன் தகவல்களை பதிவு செய்கிறது. கடன் வழங்குபவர்கள் அதை பயன்படுத்தி தங்கள் முடிவுகளை எடுக்கிறார்கள். நேரத்திற்கு கட்டிய வரலாறு உங்களுக்கு சாதகமாக இருக்கும். தவறான பதிவு இருக்கிறது என்று நினைத்தால், அதை தெரிவித்த கடன் வழங்குபவரிடம் எடுத்துரையுங்கள்.
ஒரு நிறுவனம் உரிமம் பெற்றதா என்பது முக்கியம். இலங்கையில் இது கோட்பாடு அல்ல. உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனங்கள்கூட தோல்வியடைந்துள்ளன. அவர்களின் வைப்பாளர்கள் பல ஆண்டுகள் எடுக்கும் முறையான செயல்முறை மூலம் இழப்பீடு கோர வேண்டியிருந்தது.
அதனால் மூன்று நடைமுறை விதிகள் வருகிறது.
இலங்கை மத்திய வங்கியால் உரிமம் பெற்ற வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் மட்டுமே பொதுமக்களிடமிருந்து வைப்புகளை பெற சட்டப்படி அனுமதிக்கப்படுகின்றன. உரிமம் இல்லாத வணிகங்கள் அசாதாரணமாக உயர்ந்த வருமானம் வாக்குறுதி தரும் திட்டங்கள் அடிக்கடி தோன்றும். அவற்றைப் பற்றி மத்திய வங்கி பொதுமக்களுக்கு எச்சரிக்கை விடுக்கும்.
உரிமம் பெற்ற நிறுவனங்களில் உள்ள வைப்புகள் தேசிய வைப்பு காப்பீட்டு திட்டம் மூலம் பாதுகாக்கப்படும். ஆனால் அது ஒவ்வொரு வைப்பாளருக்கும் ஒவ்வொரு நிறுவனத்திற்கும் ஒரு வரம்பு வரை மட்டுமே. அந்த வரம்புக்கு மேல் பாதுகாப்பு இல்லை. இந்த வரம்பு காலப்போக்கில் உயர்த்தப்பட்டிருக்கிறது, மீண்டும் மாறலாம். பெரிய தொகை வைக்கும் முன் தற்போதைய வரம்பை மத்திய வங்கியின் இணையதளத்தில் பாருங்கள்.
அதிகமாக விளம்பரப்படுத்தப்படும் விகிதம் தானாகவே சிறந்த சலுகை அல்ல. ஒரு நிறுவனம் பொருளாதாரமாக பலவீனமாக இருந்தால், கொஞ்சம் அதிக வருமானம் அதன் ஆபத்திற்கு போதுமான ஈடு அல்ல. பெரிய சேமிப்புகளை ஒரே உரிமம் பெற்ற நிறுவனத்தில் குவிப்பதை விட, ஒன்றுக்கும் மேற்பட்ட உரிமம் பெற்ற நிறுவனங்களில் பிரித்து வைப்பதை சிந்தியுங்கள்.
பல இலங்கை குடும்பங்கள் வெளிநாட்டில் வேலை செய்யும் குடும்ப உறுப்பினரின் பணத்தை நம்புகின்றன. திறனுள்ள பணியாளர்கள் பெரிய எண்ணிக்கையில் வெளியேறுகின்றனர். இது உங்கள் குடும்பத்திற்குப் பொருந்தினால், உங்கள் பரிசோதனையில் இன்னும் இரண்டு கேள்விகளைச் சேர்க்கவும்.
பணம் நிறுத்தப்பட்டால் என்ன நடக்கும் என்று கேளுங்கள். ஒரு வெளிநாட்டு வருமானத்தை மட்டும் நம்புவது, ஒரே வேலை வழங்குபவரை நம்புவதைப் போல ஒரே மூலத்தின்மீது அதிகமாக சார்ந்திருப்பது. ஒப்பந்தங்கள் முடியும், வேலைகள் மாறும், உடல்நலம் பாதிக்கப்படும். உள்ளூர் சேமிப்பு இல்லாமல் வெளிநாட்டிலிருந்து அனுப்பும் பணத்தை மட்டும் நம்பி வாழும் குடும்பம், அதன் மாதாந்திர பணப்புழக்கம் காட்டுவதைக் காட்டிலும் அதிக ஆபத்தில் இருக்கும்.
அந்த ஏற்பாடு ஏதாவது உருவாக்குகிறதா என்றும் கேளுங்கள். நாள் தோறும் செலவுகளுக்கு அனுப்பப்படும் பணம் குடும்பத்தை ஆதரிக்கும். ஆனால் அதன் நிலையை மேம்படுத்தாது. அதில் எதுவும் சேமிப்பு, கடன் திருப்பிச் செலுத்தல் அல்லது சொத்தாக மாறாவிட்டால், பல ஆண்டுகள் வெளிநாட்டில் வேலை செய்த பின்னரும் குடும்பத்தின் நிகர மதிப்பு உயராமல் இருக்கலாம்.
நீங்கள் வெளிநாட்டு நாணயம் வைத்திருந்தாலும், பெற்றிருந்தாலும், மாற்று விகிதங்கள் இரு திசைகளிலும் நகரும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். வெளிநாட்டு நாணய கணக்குகள் மற்றும் வெளிநாட்டு முதலீடு பற்றிய விதிகளும் மாறலாம். உரிமம் பெற்ற வங்கியைப் பயன்படுத்துங்கள். நீண்டகால முடிவிற்கு முன் தற்போதைய விதிகளை சரிபார்க்கவும்.
பொதுவாக நீங்கள் ஆரோக்கியமான திசையில் நகர்கிறீர்கள், எப்போது:
உங்களை வேறு குடும்பத்துடன் அளக்காதீர்கள். வருமானம், குடும்ப பொறுப்புகள், வீடு மற்றும் சுகாதார தேவைகள் பெரிதாக மாறுபடும். முழுவதும் தெரியாத சூழ்நிலையுள்ளவர்களுடன் ஒப்பிடுவது அரிதாகவே பயனளிக்கும்.
இந்த பணியின் பெரும்பகுதி கணக்கு அல்ல, தேடல்.
வங்கி மற்றும் அட்டை அறிக்கைகள் இணைய அல்லது கைபேசி வங்கி சேவைகள் மூலம் கிடைக்கும். கடன் மற்றும் குத்தகை அட்டவணைகள் உங்கள் கையில் இல்லாவிட்டால் கடன் வழங்குபவரிடமிருந்து கேட்கலாம்.
EPF மற்றும் ETF நிலுவைகளை அந்த நிதிகளின் உறுப்பினர் சேவைகள் வழியாக பார்க்கலாம். முதலில் பதிவு தேவை. EPF-க்கு பொதுவாக வேலை வழங்குபவர் சான்றளித்த படிவம் தேவைப்படும். அதனால் உடனடி பதிலை எதிர்பார்க்காமல் நேரம் விடுங்கள்.
உங்கள் கடன் அறிக்கையை CRIB-இடமிருந்து MyReport ஆக இணையத்தில் அல்லது நேரில், சிறிய கட்டணத்தில் கேட்கலாம்.
மொத்த சம்பளத்திலிருந்து உண்மையில் உங்களிடம் வரும் தொகையை பிரிக்கும் கழிவுகளை உங்கள் சம்பளச் சீட்டு காட்டும்.
எல்லாவற்றையும் ஒரே நேரத்தில் எழுதிப் பார்க்குவது சிரமமாக இருக்கலாம். அதனால் பக்கத்தை விலக்கிவைப்பதற்கு அது காரணமல்ல. தெரிந்திருப்பது மிகவும் நல்லது.
இந்த வரிசையில் செயல்படுங்கள்.
உங்கள் கடன்கள் தவணைகளைச் செலுத்த முடியாத நிலைக்கு வந்திருந்தால், கட்டணம் தவறிய பின் அல்ல, அதற்கு முன் கடன் வழங்குபவரிடம் பேசுங்கள். ஆரம்பத்திலேயே கேட்பவர்களுக்கு திருப்பிச் செலுத்தும் நிபந்தனைகளை மாற்றுவது அதிகமாக கிடைக்கக்கூடும். பழைய கடனை செலுத்த புதிய கடன் எடுப்பது, சில வாரங்களை வாங்குவதற்கான மிகவும் செலவான வழி.
திருமணம், புதிய குழந்தை, வேலை மாற்றம், வணிகம் தொடங்குதல், வெளிநாட்டில் வேலைக்குச் செல்லுதல் அல்லது திரும்புதல், கடுமையான நோய், வீடு வாங்குதல் அல்லது பெரிய கடன் எடுப்பது போன்ற பெரிய மாற்றங்களுக்கு பிறகு இந்த பணியை மீண்டும் செய்யுங்கள். எதுவும் மாறவில்லை என்றாலும் ஆண்டுக்கு ஒருமுறை செய்வது நல்லது.
உங்கள் முதல் இலக்கு முழுமையான கணக்குகளை உருவாக்குவது அல்ல. அடுத்த முடிவை நன்றாக எடுக்க போதுமான அளவுக்கு உங்கள் நிலையை தெளிவாக அறிதல்.
நிதி நிலை பரிசோதனை நிலையை அறிதல். அது திட்டம் அல்ல. அடுத்து என்ன படிக்க வேண்டும் என்பது உங்கள் சொந்த பரிசோதனை காட்டியதைப் பொறுத்தது.
பெரிதாக கவலைப்பட வேண்டியதொன்றும் தெரியவில்லை என்றால், அடுத்த படி உங்கள் பணம் உண்மையில் எதற்காக என்பதை முடிவு செய்வது. உங்களிடம் மீதிப் பணம் உள்ளது என்று தெரிந்திருப்பது, அது எதைக் கட்டிக்கொள்கிறது என்று தெரிந்திருப்பதல்ல. இந்த தொடரின் அடுத்த கட்டுரை நிதி இலக்குகளை அமைப்பது பற்றியது.
உங்களுக்கு கேள்விகளுக்கு பதில் சொல்ல முடியவில்லை என்றால், நீங்கள் உண்மையில் என்ன செலவிடுகிறீர்கள் என்று தெரியாததால் என்றால், இலக்குகளுக்கு முன் பட்ஜெட் அமைப்பதில் தொடங்குங்கள். உங்களிடம் இல்லாத எண்களை வைத்து திட்டமிட முடியாது.
நீங்கள் சாதாரண வாழ்வு செலவுகளுக்காக கடன் வாங்குகிறீர்கள் என்றால், அதையே அவசர கண்டுபிடிப்பாக கருதி பணப்புழக்க நிர்வாகப் பொருட்களுக்கு செல்லுங்கள். இலக்கு அமைப்பது சில வாரங்கள் காத்திருக்கலாம். இது காத்திருக்க முடியாது.
பிரச்சினை விலை உயர்ந்த கடன் என்றால், புதிய சேமிப்பு பொறுப்புகளை சேர்ப்பதற்கு முன் கடன் அட்டைகள் மற்றும் கடன் வாங்குதல் பற்றிய கட்டுரைகளைப் படியுங்கள். உங்கள் சேமிப்பு சம்பாதிப்பதைவிட அதிகமாக செலவு தரும் கடனை அடைப்பதே நல்ல பலன்.
உங்களுக்கு ஓய்வூதிய ஏற்பாடு எதுவும் இல்லாவிட்டால், நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவர், வணிகம் நடத்துபவர் அல்லது முறைசாரா வேலை செய்பவர் என்பதால் என்றால், ஓய்வூதிய திட்டமிடல் பொருட்களுக்கு விரைவாகச் செல்லுங்கள். பின்னர் மீண்டும் பெற முடியாத ஒரே நன்மை நேரம்.
விலைகள் உயரும்போது உங்கள் சேமிப்பு செயலற்றுப் படுத்தப்பட்டிருந்தால், முதலீட்டு பொருட்கள் விருப்பங்கள் மற்றும் அவைகளோடு வரும் ஆபத்துகளை விளக்கும்.
இவற்றில் ஒன்றும் இந்த வாரமே நடக்க வேண்டியதில்லை. ஒன்றை சரியாகச் செய்வது, எல்லாவற்றையும் படிப்பதைவிட மதிப்புடையது.
இந்த கட்டுரை தனிப்பட்ட பண மேலாண்மை குறித்த பொதுத் தகவல் மட்டுமே. இது நிதி, முதலீடு, வரி அல்லது சட்ட ஆலோசனை அல்ல. உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளை இது கருத்தில் கொள்ளாது. தயாரிப்பு நிபந்தனைகள், வட்டி விகிதங்கள், வரி விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை வரம்புகள் மாறலாம். முக்கியமான நிதி முடிவு எடுக்கும் முன், தற்போதைய விவரங்களை சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனம் அல்லது ஒழுங்குபடுத்தும் அமைப்புடன் உறுதிப்படுத்தி, உரிமம் பெற்ற தொழில்முறை ஆலோசனையை பெறுவது குறித்து பரிசீலிக்கவும்.