Financial Planning
நோக்கம் இல்லாமல் சேமிப்பது அரிதாகவே நீடிக்கும். ஒரு வேலை ஒதுக்கப்படாத பணம் செலவாகிவிடும். அது பெரும்பாலும் நியாயமான செலவாகவே இருக்கும். அடுத்த மாதம் சேமிப்பு மீண்டும் பூஜ்யத்திலிருந்து தொடங்கும்.
ஒரு நிதி இலக்கு அதை மாற்றுகிறது. அது "நான் அதிகம் சேமிக்க வேண்டும்" என்ற தெளிவற்ற எண்ணத்தை, குறிப்பிட்ட தேதிக்குள், குறிப்பிட்ட காரணத்திற்காக, குறிப்பிட்ட தொகையாக மாற்றுகிறது. அதை பின்பற்றுவது எளிது. பிற செலவுகளுக்கு இல்லை என்று சொல்லுவதும் எளிது.
இந்த கட்டுரை இலக்குகளை தேர்வு செய்வது, அவற்றின் செலவை சரியாக கணக்கிடுவது, அவற்றை வரிசைப்படுத்துவது, வாழ்க்கை மாறும்போது அவற்றை திருத்துவது பற்றி. உங்கள் பணம் இன்று எங்கே நிற்கிறது என்பதை நீங்கள் ஏற்கனவே பார்த்திருக்கிறீர்கள் என்று இது கருதுகிறது. அதை செய்யவில்லை என்றால், முதலில் அதைச் செய்யுங்கள்.
மக்கள் பல நேரம் இலக்கு அமைப்பதை கற்பனைப் பணியாகப் பார்க்கிறார்கள். பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு அது அப்படியில்லை. அடுத்த பதினைந்து ஆண்டுகளைப் பார்த்தால், பெரும்பாலான செலவுகள் ஏற்கனவே தெரியும்.
இவை அனைத்தும் உங்களுக்கு பொருந்தாமல் இருக்கலாம். ஆனால் சில பொருந்தும். குழந்தைகள் இருந்தால், அவர்களுக்கு பள்ளிக் கல்வி தேவைப்படும். நடைமுறையில் தனியார் வகுப்புகளும் அதனுடன் வரும். குடும்பத்தில் திருமணம் இருக்கலாம். பெற்றோர் முதிர்ந்து ஆதரவும், ஒருவேளை மருத்துவ கவனிப்பும் தேவைப்படலாம். வீடு கட்டப்பட, வாங்கப்பட அல்லது முடிக்கப்பட வேண்டியிருக்கலாம். யாராவது வெளிநாட்டில் வேலை செய்ய அல்லது படிக்க செல்லலாம். இறுதியில் உங்கள் சொந்த வேலை வருமானமும் நிற்கும்.
அது ஊகம் அல்ல. கேள்வி இந்த செலவுகள் வருமா என்பதல்ல. அவற்றை நீங்கள் திட்டமிட்டு கட்டிய சேமிப்பிலிருந்து சந்திப்பீர்களா, அல்லது அவசரமாக ஏற்பாடு செய்த கடனிலிருந்து சந்திப்பீர்களா என்பதே.
இலக்குகளை அமைப்பதின் உண்மையான நோக்கம் அதுதான். பேராசை அல்ல. தயாரிப்பு.
அதனால், முதலில் வரப்போகிறது என்று நீங்கள் ஏற்கனவே அறிந்தவற்றை சுமார் தேதிகளுடன் பட்டியலிடுங்கள். பிறகு நீங்கள் உண்மையில் விரும்பும் விஷயங்களையும் சேர்க்குங்கள். அவையும் முக்கியம். கடமைகள் மட்டுமே கொண்ட திட்டத்தை யாரும் நீண்ட காலம் பின்பற்ற மாட்டார்கள்.
செயல்பட முடியாத இலக்கு ஒரு ஆசை. பயன்படுத்தக்கூடிய இலக்கிற்கு நான்கு விஷயங்கள் தேவை.
குறிப்பிட்ட முடிவு. "என் மகளின் கல்விக்காக சேமிக்க வேண்டும்" என்பதல்ல, "அவளுடைய பட்டப்படிப்பின் மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பணம் செலுத்த வேண்டும்". முதலாவதற்கு செலவு கணக்கிட முடியாது. இரண்டாவதற்கு முடியும்.
செலவு. அந்த விஷயம் இன்று சுமார் எவ்வளவு செலவாகிறது என்று கண்டுபிடிக்கவும். சமீபத்தில் அதை செய்தவர்களிடம் கேளுங்கள். சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனத்திடம் நேரடியாக கேளுங்கள். பயன்படுத்தக்கூடிய சுமார் எண்ணிக்கை, கிடைக்காத துல்லிய எண்ணிக்கையைவிட சிறந்தது.
தேதி. சுமார் ஆண்டு கூட ஒரு இலக்கை மாதாந்திர தொகையாக மாற்றும். தேதி இல்லாமல், நீங்கள் பாதையில் உள்ளீர்களா அல்லது பின்தங்கியுள்ளீர்களா என்பதை அறிய வழியில்லை.
வரிசை. எல்லாவற்றிற்கும் ஒரே நேரத்தில் பணம் ஒதுக்க முடியாது. பிறகு அழுத்தத்தில் முடிவு செய்வதைவிட, இப்போது அமைதியாக வரிசையை தீர்மானிப்பது சிறந்தது.
அவற்றை எழுதுங்கள். தலையில் மட்டும் வைத்திருக்கும் இலக்குகள், நீங்கள் இப்போது செலவிட்ட பணத்திற்கு ஏற்றவாறு அமைதியாக மாறிவிடும்.
உங்கள் குடும்பத்தில் ஒன்றுக்கும் மேற்பட்டோர் சம்பாதிக்கிறார்கள் அல்லது செலவிடுகிறார்கள் என்றால், இலக்குகளை ஒன்றாக அமைக்கவும். இது தெளிவாகத் தோன்றும். ஆனாலும் அடிக்கடி தவிர்க்கப்படுகிறது. ஒருவரே பணத்தை நிர்வகித்து மற்றவர்கள் முடிவில் இல்லாவிட்டால், இலக்குகள் வெளிப்படையாக எதிர்க்கப்படுவதற்குப் பதிலாக அமைதியாக பலவீனப்படுத்தப்படுகின்றன. சேமிப்பு யாரும் சொல்லாமல் நிற்கும். ஆரம்பத்தில் பெறப்பட்ட ஒப்புதல், கேட்கப்படாதவர்கள்மீது திணிக்கப்பட்ட நல்ல திட்டத்தைவிட மதிப்புள்ளது.
இலங்கையில் திட்டங்கள் அடிக்கடி இங்கே சிக்குகின்றன.
நீங்கள் இன்று ஒரு இலக்கின் செலவை கணக்கிட்டு, அதே தொகையை எட்டு ஆண்டுகள் சேமித்தால், பெரும்பாலும் குறைவு ஏற்படும். விலைகள் நகர்ந்திருக்கும். அண்மைக் நெருக்கடியை அனுபவித்த குடும்பங்கள், யாரும் திட்டமிடாத வேகத்தில் செலவுகள் உயர்வதை பார்த்தன. அதன் பின் நிலை அமைதியாக இருந்தாலும், விலைகள் மீண்டும் உயர்ந்துள்ளன.
மூன்று நடைமுறை பதில்கள் உள்ளன.
உங்கள் இலக்குகளை இன்றைய பணத்தில் கணக்கிட்டு, ஒவ்வொரு ஆண்டும் மீண்டும் கணக்கிடுங்கள். அந்த எண்ணை நிலையான இலக்காக அல்ல, காலவரையுள்ள மதிப்பீடாக பார்க்கவும். ஆண்டுக்கு ஒருமுறை பார்ப்பது சில நிமிடங்கள் எடுக்கும். பின்னர் வரக்கூடிய கடினமான கண்டுபிடிப்பை அது தவிர்க்கும்.
சற்று அதிகமாக இலக்கு வையுங்கள். ஒரு இலக்கிற்கு ஒரு தொகை தேவைப்படுமெனத் தெரிந்தால், அதைவிட சற்று அதிகமாக திட்டமிடுங்கள். முன்னதாக வந்து மீதிப் பணம் இருப்பது நல்ல பிரச்சினை.
உங்கள் சேமிப்பு உண்மையில் என்ன சம்பாதிக்கிறது என்பதை கவனிக்கவும். தொலை இலக்கிற்காக ஒதுக்கிய பணம் மிகக் குறைந்த வருமானம் தரும் இடத்தில் இருந்தால், அது அங்கே இருக்கும் போது வாங்கும் திறனை இழக்கும். நிலுவை உயரும், ஆனால் வாங்குவது குறையும். நீங்கள் பெறும் வருமானத்தை பூஜ்யத்துடன் அல்ல, விலைகள் உயரும் வேகத்துடன் ஒப்பிடுங்கள்.
இதற்கு தனி பகுதி தேவை. நம் போன்ற நாடுகளில் அதிக சேதம் செய்வது இந்த தவறுதான்.
சில இலக்குகள் ரூபாயில் விலை நிர்ணயிக்கப்படுவதில்லை. வெளிநாட்டு பட்டம், வெளிநாட்டு மருத்துவ செயல், சர்வதேச பள்ளி, குடியேற்ற செலவுகள், அல்லது வெளிநாட்டு நிறுவனம் வழங்கும் தொழில்முறை தகுதி, நீங்கள் எந்த நாணயத்தில் செலுத்தினாலும் மற்றொரு நாணயத்தில் விலை நிர்ணயிக்கப்படும்.
நீங்கள் வெளிநாட்டு நாணய செலவுக்கு எதிராக ரூபாயில் சேமித்து, செலுத்துவதற்கு முன் ரூபாய் பலவீனமடைந்தால், உங்கள் சேமிப்பு தேவையானதை குறைவாக வாங்கும். நீங்கள் எல்லாவற்றையும் சரியாக செய்து, உங்கள் ரூபாய் இலக்கை துல்லியமாக அடைந்தாலும், இன்னும் குறைவு ஏற்படலாம். அண்மைக் நெருக்கடியில், வெளிநாட்டில் ஏற்கனவே படித்துக் கொண்டிருந்த குழந்தைகளின் பெற்றோர் இதை கண்டனர். கவனமாக ஒதுக்கிய பணம் கட்டணங்களை மூடவில்லை.
உங்களுக்கு இத்தகைய இலக்கு இருந்தால்:
கிட்டத்தட்ட யாராலும் எல்லா இலக்குகளுக்கும் ஒரே நேரத்தில் பணம் ஒதுக்க முடியாது. அவற்றை வரிசைப்படுத்துவதே இந்த பணியின் மையம்.
பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு செயல்படும் வரிசை இதுதான்:
நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவர், வணிகம் நடத்துபவர், அல்லது உங்கள் வருமானம் பருவம் அல்லது வானிலைப் பொறுத்து மாறுபடுவது என்றால், முதல் விஷயத்திற்கு அதிக எடை கொடுங்கள். ஒழுங்கற்ற வருமானத்திற்கு, வேறு எந்த இலக்கும் பொருள் தரும் முன் பெரிய பாதுகாப்புத் தொகை தேவை.
இங்கு சில இலக்குகள் மீண்டும் மீண்டும் தோன்றுகின்றன. ஒவ்வொன்றுக்கும் அறிய வேண்டிய சிக்கல் ஒன்று உள்ளது.
காணி மற்றும் வீடு. கட்டுமான செலவுகள் அதிகமாக இருக்கும் போது, பல ஆண்டுகள் கட்டங்களாக காணி வாங்கி வீடு கட்டுவது வழக்கமானதும் நியாயமானதுமான அணுகுமுறை. இரண்டு எச்சரிக்கைகள். பணம் நகர்வதற்கு முன் உரிமைத் தலைப்பு தெளிவாக உள்ளதா என்பதை உறுதிசெய்து, அதற்கான சரியான ஆலோசனையைப் பெறுங்கள். மேலும் பாதி முடிந்த வீடு எளிதில் விற்கவோ கடனுக்கு அடமானமாக பயன்படுத்தவோ முடியாத சொத்து என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். எனவே கட்டங்களுக்கிடையில் நீண்ட காலம் சிக்கிக்கொள்ளாதபடி திட்டமிடுங்கள்.
திருமணம். இங்கு எதிர்பார்ப்புகள் பெரியவை. அவற்றை நிறைவேற்றும் செலவு கடுமையாக உயர்ந்துள்ளது. தனித்தனி முடிவுகள் சேர்ந்து யாரும் தேர்வு செய்யாத பெரிய எண்ணாக மாறுவதற்கு முன், குடும்பமாக அந்த கொண்டாட்டம் உண்மையில் எதற்காக, அது எவ்வளவு செலவாகும் என்பதை முன்கூட்டியே தீர்மானிப்பது மதிப்புள்ளது. அதிகமான ஜோடிகள் அந்த நாளில் குறைவாக செலவிட்டு, அதன் பின் வரும் வாழ்க்கைக்கு அதிகம் ஒதுக்கத் தேர்வு செய்கின்றனர். அது நியாயமான தேர்வு. அது விஷயங்களை சரியாக செய்யாத தோல்வி அல்ல.
குழந்தைகளின் கல்வி. அரசு கல்வி இலவசம். ஆனால் குடும்பத்திற்கு வரும் உண்மையான செலவு அதனால் முடிவதில்லை. தனியார் வகுப்புகள் தவிர்க்க முடியாத அளவிற்கு நெருக்கமாகிவிட்டன. அது ஒருமுறை செலவு அல்ல, மீண்டும் வரும் மாதாந்திர செலவு. இலக்கு சர்வதேச பள்ளி அல்லது வெளிநாட்டு பல்கலைக்கழகம் வரை சென்றால், வெளிநாட்டு நாணய இலக்குகள் பகுதியை மீண்டும் கவனமாகப் படியுங்கள்.
பெற்றோருக்கு ஆதரவு. பல குடும்பங்கள் முதிர்ந்த பெற்றோருக்கு உதவிக்கொடுத்து, தங்கள் குழந்தைகளுக்காகவும் சேமிக்கின்றன. இரண்டும் உண்மை. இரண்டும் போட்டியிடுகின்றன. நீடித்து செய்யக்கூடியதை தீர்மானிப்பது, அதிகம் வாக்குறுதி அளித்து பின்னர் திரும்பப் பெறுவதைவிட எல்லோருக்கும் நல்லது.
வெளிநாட்டில் வேலைக்கு செல்வது. குடியேற்றம் தானே ஒரு நிதி இலக்கு. முகவர் கட்டணங்கள், ஆவணங்கள் மற்றும் பயணம் உட்பட உண்மையான ஆரம்ப செலவுகள் அதற்கு உள்ளன. இரண்டு கேள்விகள் முக்கியம். கேட்கப்படும் கட்டணங்கள் சட்டபூர்வமா, முகவருக்கு சரியான உரிமம் உள்ளதா? பணம் வர ஆரம்பித்த பின் அது எதற்காக? பல ஆண்டுகள் வெளிநாட்டில் வேலை செய்து நாள் தோறும் செலவுகளை மட்டும் மூடினால், குடும்பம் தொடங்கிய இடத்தைவிட மேம்படாமல் இருக்கலாம்.
ஓய்வு. இங்கே நீங்கள் செய்ய வேண்டியது நீங்கள் எப்படி வேலை செய்கிறீர்கள் என்பதையே சார்ந்துள்ளது. தனியார் துறையில் EPF மற்றும் ETF பின்னணியில் வளர்ந்து கொண்டிருக்கும். அரசு ஊழியராக இருந்தால் ஓய்வூதியம் உண்டு. நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவர் அல்லது முறைசாரா வேலை செய்பவர் என்றால், இரண்டும் இல்லாமல் இருக்கலாம். அப்போது ஓய்வில் நீங்கள் விரும்பும் எதையும் நீங்களே கட்ட வேண்டும். அந்த கடைசி நிலை சாதாரணம். அதனால் ஓய்வு தொலை இலக்கு அல்ல, அவசர இலக்கு.
பணம் தேவைப்படும் காலத்துடன் அதை வைத்திருக்கும் இடத்தை பொருத்துங்கள்.
ஒரு ஆண்டுக்குள் தேவைப்படும் பணத்திற்கு முன்னுரிமை அணுகல் மற்றும் பாதுகாப்பு, வருமானம் அல்ல. பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு தேவைப்படும் பணத்திற்கு, சில விருப்பங்கள் மதிப்பில் குறையவும் உயரவும் செய்யலாம் என்பதை ஏற்று, நல்ல வருமானம் பார்க்கலாம்.
தங்க நகைகளை மெதுவாக வாங்குவது, குறிப்பாக திருமண இலக்கிற்காக, இங்கு குடும்பங்கள் சேமிக்கும் பழைய வழிகளில் ஒன்று. பல நேரம் ஒரு குடும்பத்தில் பெண்கள் தங்கள் சொந்த சேமிப்பை உருவாக்கும் வழியும் அதுதான். அதற்கு புறக்கணிப்போ, மிகையான உற்சாகமோ அல்ல, நேர்மையான மதிப்பீடு தேவை.
சாதகமாக: ரூபாய் பலவீனமடைந்தபோது தங்கம் பொதுவாக மதிப்பை வைத்திருக்கிறது. அவசரத்தில் விரைவாக அடகு வைக்கலாம். வங்கி நிலுவைக்கு இல்லாத கலாச்சார மதிப்பும் அதற்கு உண்டு.
பாதகமாக: செய்கூலி செலுத்த வேண்டும், மீண்டும் விற்கும்போது அது திரும்ப கிடைக்காது. அதனால் ஒவ்வொரு கொள்முதல் தொகையின் ஒரு பகுதி சேமிப்பு அல்ல, செலவு. விலை உயர்வதுபோல குறையவும் செய்யும். அதை பாதுகாப்பாக வைத்திருக்க வேண்டும். திருமணத்திற்காக வாங்கிய தங்கம் உண்மையில் அந்த நிகழ்விற்கான கொள்முதல். அதை வேறு ஒன்றிற்கான காப்புத் தொகையாகவும் எண்ண முடியாது. இருமுறை எண்ணுவது பொதுவானதும் செலவானதும் ஆன தவறு.
தங்கத்தில் சேமிப்பது உங்கள் குடும்பத்திற்கு பொருந்தினால், அதை உங்கள் சேமிப்பின் ஒரு பகுதியாகவே பார்க்கவும், முழுவதுமாக அல்ல. எந்த நகைகள் சேமிப்பு, எந்தவை ஏற்கனவே ஒதுக்கப்பட்டவை என்பதில் உங்களுக்கே தெளிவு இருக்க வேண்டும்.
இலக்கு பணத்தை இலங்கை மத்திய வங்கியால் உரிமம் பெற்ற நிறுவனத்தில் வைத்திருங்கள். வைப்பு பாதுகாப்பு ஒவ்வொரு வைப்பாளருக்கும் ஒவ்வொரு நிறுவனத்திற்கும் ஒரு வரம்பு வரை மட்டுமே பொருந்தும் என்பதை அறிந்திருங்கள். பெரிய தொகை வைக்கும் முன் தற்போதைய வரம்பை சரிபார்க்கவும்.
தேதி கொண்ட இலக்குக்கு பணம் ஏற்பாடு செய்ய முறைசாரா அமைப்புகளை நம்பும்போது கவனமாக இருங்கள். சீட்டு எல்லா உறுப்பினர்களும் தொடர்ந்து கட்டி, ஏற்பாட்டாளர் நம்பகமாக இருக்கும் வரை மட்டுமே செயல்படும். அது சரிந்தால் முறையிட ஒழுங்குபடுத்தும் அமைப்பு இல்லை. நகர்த்த முடியாத பொறுப்புக்கு அது பலவீனமான அடித்தளம்.
நீங்கள் வைத்திருக்க நினைக்கும் தங்கத்தை அடகு வைத்து இலக்குக்கு பணம் ஏற்பாடு செய்வதை தவிர்க்கவும். முன்பணம் திருப்பிச் செலுத்தப்படாவிட்டால் நகை விற்கப்படும். ஒரு இலக்கை அடைய குடும்பச் சொத்தை ஆபத்தில் இடுவது அரிதாகவே நல்ல பரிமாற்றம்.
ஒருபோதும் மாறாத இலக்கு ஒழுக்கமானது அல்ல. அது காலாவதியானது.
உங்கள் வருமானம் கணிசமாக மாறும்போது, குடும்பம் மாறும்போது, யாராவது வெளிநாட்டில் வேலைக்கு செல்லும்போது அல்லது திரும்பும்போது, கடுமையான நோய்க்குப் பிறகு, மற்றும் எந்த பெரிய நிதி பொறுப்பிற்குப் பிறகும் உங்கள் இலக்குகளை மீண்டும் பாருங்கள். எதுவும் மாறாவிட்டாலும் ஆண்டுக்கு ஒருமுறை செய்வது நல்லது.
ஒரு இலக்கை மாற்றுவது தோல்வி அல்ல. இலக்குகளை அமைக்கும் பழக்கத்தை கைவிடுவதுதான் தோல்விக்குச் சமீபமானது.
நீங்கள் முன்பு இலக்குகளை அமைத்து பின்பற்றவில்லை என்றால், பிரச்சினை பொதுவாக அவை ஆரம்பத்தில் மிக அதிகம், மிகத் தெளிவற்றது அல்லது மிகப் பேராசை உடையது என்பதே. மூன்றாம் மாதத்தில் கைவிடப்படும் பிரமாண்டமான திட்டத்தைவிட, குறைவான, சிறிய, தெளிவான இலக்குகள் நல்லது.
உங்கள் பணம் எதற்காக என்பதை இலக்குகள் சொல்கின்றன. அவை தானாக பணத்தை விடுவிக்காது.
நீங்கள் இப்போது எதற்காக சேமிக்கிறீர்கள் என்று தெரிந்தும், பணம் எங்கிருந்து வரும் என்று தெரியவில்லை என்றால், இந்த தொடரின் அடுத்த கட்டுரை பட்ஜெட்டை உருவாக்கி காக்குவது பற்றி. ஒரு இலக்கை மாதந்தோறும் உண்மையில் ஒதுக்கும் தொகையாக மாற்றும் கருவி அது.
நீங்கள் எங்கே நிற்கிறீர்கள் என்பதை இன்னும் அறியவில்லை என்றால், முதலில் நிதி நிலை பரிசோதனைக்கு திரும்புங்கள். தற்போதைய நிலை தெரியாமல் அமைக்கும் இலக்குகள் எட்ட முடியாததாகவோ மிகச்சிறியதாகவோ இருக்கும்.
கடன் தவணைகள் எல்லாவற்றையும் எடுத்துக்கொள்கின்றன என்றால், சேமிப்பு இலக்குகளை அமைப்பதற்கு முன் அதைப் பாருங்கள். பணப்புழக்க நிர்வாகம் பற்றிய பொருட்களே நல்ல தொடக்கம்.
நீங்கள் முன்பு இலக்குகளை அமைத்து பின்பற்றவில்லை என்றால், கடந்த நிதித் தவறுகளிலிருந்து மீள்வது பற்றிய கட்டுரை இன்னொரு இலக்கு பட்டியலைவிட பயனுள்ளது.
நீங்கள் குறிப்பிட்ட இலக்கை தேர்வு செய்திருந்தால், வீடு, குழந்தைகளின் கல்வி, திருமணம், வெளிநாட்டில் வேலை மற்றும் ஓய்வு பற்றி இந்த தொடரில் பின்னர் விரிவான பொருட்கள் உள்ளன.
இந்த கட்டுரை தனிப்பட்ட பண மேலாண்மை குறித்த பொதுத் தகவல் மட்டுமே. இது நிதி, முதலீடு, வரி அல்லது சட்ட ஆலோசனை அல்ல. உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளை இது கருத்தில் கொள்ளாது. தயாரிப்பு நிபந்தனைகள், வட்டி விகிதங்கள், வரி விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை வரம்புகள் மாறலாம். முக்கியமான நிதி முடிவு எடுக்கும் முன், தற்போதைய விவரங்களை சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனம் அல்லது ஒழுங்குபடுத்தும் அமைப்புடன் உறுதிப்படுத்தி, உரிமம் பெற்ற தொழில்முறை ஆலோசனையை பெறுவது குறித்து பரிசீலிக்கவும்.