Financial Planning
මුදල් කලින් වැරදී ගිය නිසා ඔබ මෙය කියවන්නේ නම්, එක් කරුණකින් ආරම්භ කරන්න. මුදල් කළමනාකරණය කළ බොහෝ දෙනෙකු පසුව පසුතැවුණු තීරණයක් කිසියම් අවස්ථාවක ගෙන ඇත. ඔබ අමුතු කෙනෙකු නොවේ. ඔබට නැවත ගොඩ එන්න බැරිද නොවේ.
ශ්රී ලංකාවේ මෑත වසර කිහිපය මෙය තවත් සත්යයක් කළේය. සැලකිලිමත් ලෙස ක්රියා කළ බොහෝ දෙනාටත් ඉතිරි කිරීම්වල වටිනාකම අඩුවීම, ව්යාපාර අසාර්ථක වීම සහ සැලසුම් බිඳ වැටීම අර්බුද කාලයේදී දැකීමට සිදුවිය. පෞද්ගලික අසාර්ථකත්වයක් ලෙස දැනුණු බොහෝ දේ මුළු රටම බෙදාගත් අත්දැකීමකි. ඔබේ තීරණය වූ දේ සහ ඔබට සිදු වූ දේ වෙන් කරගැනීම පළමු අවංක පියවරයි. එය දොස් පැවරීම ගැන නොවේ. ඇත්තටම ඔබට වෙනස් කළ හැකි දේ දැනගැනීම ගැනයි.
මෙම ලිපිය ඒ නැවත ගොඩ ඒම ගැනයි. එය දේශනා නොකරයි. අතීතය නොවුණා සේ කරන්න පුළුවන් යැයිද කියන්නේ නැත. තවදුරටත් හානිය නවත්වන්නේ කෙසේද, වැරැද්දෙන් ඉගෙනගත යුතු දේ ඉගෙනගන්නේ කෙසේද, සහ ඔබ ඇත්තටම සිටින තැනින් ඉදිරියට යන්නේ කෙසේද යන්න මෙහි දැක්වේ.
වැරදුණු දේ සරලව ලියන්න. ඉන්පසු එක් එක් අයිතමය තීරු දෙකකට වෙන් කරන්න.
එක් තීරුවක, ඔබේ පාලනයෙන් පිටත තිබූ දේ: විදේශ මුදල් බැඳීමකට එරෙහිව රුපියලේ අගය අඩුවීම, ආදායමට වඩා වේගයෙන් මිල ඉහළ යාම, මුළු වෙළඳපොළම නතර වීම නිසා ව්යාපාරයක් වැටීම, සේවායෝජකයා වසා දැමීම නිසා රැකියාව අහිමි වීම, කිසිවෙකු අපේක්ෂා නොකළ රෝගයක්.
අනෙක් තීරුවක, ඔබේම තීරණ: අවශ්ය නොවූ දෙයකට ණය ගැනීම, අහිමි කරගැනීමට නොහැකි මුදල් ණයට දීම, හොඳින් නොසිතා ඇපකරු ලෙස අත්සන් කිරීම, අධික ලෙස පොරොන්දු වූ ක්රමයකට ඉතිරි කිරීම් දැමීම.
මෙය වරදකාරී බව ඇති කරගැනීමට කරන අභ්යාසයක් නොවේ. එයට ප්රායෝගික අරමුණක් ඇත. තවත් මුදල් අර්බුදයක් ඔබට වැළැක්විය නොහැක. එයින් ඉගෙනගත හැකි පාඩම, ආරක්ෂිත මුදලක් තබාගැනීමෙන් එහාට යන්නේ නැත. නමුත් ඔබේම වූ තීරණයක් නම්, ඊළඟ වතාවේ එය වෙනස් ලෙස ගත හැක. පාඩම් ඇත්තේ දෙවන තීරුවේ පමණි. පළමු තීරුවේ ඇත්තේ ප්රතිරෝධ හැකියාව ගොඩනැගීමට හේතුය. එය වෙනත් දෙයකි.
තත්ත්වය තවමත් නරක අතට යමින් තිබේ නම්, ඔබට නැවත ගොඩනගන්න බැහැ. වෙනත් කිසිවකට පෙර, මේවායින් එකක් දැන් සිදුවේදැයි බලන්න. එසේ නම් පළමුව එයට මුහුණ දෙන්න.
මෙයින් කිසිවක් ඔබට අදාළ නොවේ නම්, සන්සුන්ව සැලසුම් කිරීමට ඔබට ඉඩ ඇත. ඒවායින් එකක් අදාළ නම්, තවදුරටත් කියවීමට පෙර එය ඇත්තටම හදිසියක් ලෙස සලකන්න.
නැවත ගොඩ ඒම සාමාන්යයෙන් එක් විශාල, නාටකාකාර ක්රියාවක් නොවේ. එය කුඩා, අනුපිළිවෙලින් කළ පියවර මාලාවකි. එක් එක් පියවර ඊළඟ එක හැකි කරයි.
මැන නොතිබූ දෙයක් ඔබට සකස් කළ නොහැක. දැනටමත් කර නොමැති නම්, ඔබ සතු දේ, ඔබ ගෙවිය යුතු දේ, ඇතුළට එන දේ සහ පිටතට යන දේ ලැයිස්තුගත කරන්න. අනුමානයක් මත ගොඩනැගූ නැවත ගොඩ ඒමක්, මුල් සැලැස්ම අසාර්ථක වූ ආකාරයෙන්ම අසාර්ථක වේ. මෙය මූල්ය තත්ත්ව පරීක්ෂාවයි. මෙහි අනෙක් සියල්ලට පදනම එයයි.
ගෘහය පවත්වාගෙන යාමට අවශ්ය දේ පළමුව ආවරණය වී ඇති බව තහවුරු කරන්න: ආහාර, උපයෝගිතා, කුලිය හෝ නිවාස වියදම්, රැකියාවට යාමට ප්රවාහනය, සහ අහිමි කරගත නොහැකි වත්කමක වාරික. ඕනෑම විකල්ප වියදමකට පෙර මේවා ආරක්ෂා කරන සරල අයවැයක්, ඉතිරි දේ සමඟ කටයුතු කරන අතරතුර ඔබට ස්ථාවරත්වයක් ලබා දෙයි.
ඔබට ණය තිබියදී ඉතිරි කිරීම වැරදියි වගේ දැනෙයි. නමුත් රෝහල් ගමනක් හෝ හදිසි අලුත්වැඩියාවක් දරාගැනීමට තරම් ඉතා කුඩා හදිසි මුදල් තැන්පතුවක්, ඊළඟ පුදුමය ඔබව නැවත මුදල් දෙන්නෙකු වෙත යැවීම නවත්වයි. මෙය බොහෝ රටවලට වඩා ශ්රී ලංකාවේ වැදගත්ය. මෙහි විරැකියා රක්ෂණයක් නැති නිසාය. ආදායම නතර වුවහොත්, එය ස්වයංක්රීයව ප්රතිස්ථාපනය කරන ගෙවීමක් නැත. රාජ්ය සුබසාධන ආධාර ආදායම් පරීක්ෂාවට ලක්වන අතර අඩු ආදායම් ගෘහවලට යොමු කර ඇත. දින කිහිපයක් ඇතුළත ලබාගත හැකි මධ්යස්ථ ආරක්ෂිත මුදලක් ඔබේ එකම ස්වයංක්රීය ආරක්ෂිත දැලයි.
විශාලතම ණයට නොව, වඩාත්ම මිල අධික ණයට. මුදල් දෙන්නන්ගේ ණය, ක්ෂුද්ර මූල්ය ණය සහ නොගෙවූ කාඩ් ශේෂ සාමාන්යයෙන් නිවාස ණයකට හෝ අධ්යාපන ණයකට වඩා බොහෝ වැඩි වියදමක් දරයි. ඔබේ ඉතිරි කිරීම් කිසිදා උපයන ප්රතිලාභයට වඩා වැඩි වියදමක් ඇති ණයක් පියවීම, ඔබට ලැබිය හැකි හොඳම නිශ්චිත ප්රතිලාභයයි. ඔබේ වාරික ගෙවිය නොහැකි වී ඇත්නම්, ගෙවීමක් මඟ හැරීමෙන් පසු නොව, ඊට පෙර ණයදෙන ආයතනය සමඟ කතා කරන්න. කලින් අසන අයට ආපසු ගෙවීමේ කොන්දේසි නැවත සකස් කිරීම බොහෝ විට ලබා දේ.
හානිය නතර වී, අත්යවශ්ය දේ ස්ථාවර වී, ආරක්ෂිත මුදලක් තිබී, මිල අධික ණය අඩුවෙමින් පවතින විට, ඉලක්ක සහ දිගුකාලීන ඉතිරි කිරීම් ගැන නැවත සිතීම අර්ථවත් වේ. පදනම තවමත් කැඩී තිබියදී මෙය පළමුව කිරීමට උත්සාහ කිරීම, හොඳ අදහස් බිඳ වැටෙන ආකාරයයි.
ශ්රී ලංකාවේ සමහර මූල්ය වැරදි ඉතා පොදුය. ඒවා නමින්ම කියා දැක්වීම වටී. ඒවා කළ කෙනෙකු ලජ්ජාවට පත් කිරීමට නොව, රටාව දැනගැනීම එය නැවත කිරීම වැළැක්වීමට උපකාරී වන නිසාය.
පවුලේ අයට හෝ මිතුරන්ට ණයට දීම හෝ ඇපවීම. ඥාතියෙකු වෙනුවෙන් ඇපකරු ලෙස අත්සන් කිරීම බොහෝ විට මූල්ය බැඳීමකට වඩා සමාජ උපකාරයක් ලෙස සලකයි. එය එසේ නොවේ. වගකීම සැබෑය. එය ණයගත් පුද්ගලයාගේ වගකීම සමඟම පවතින අතර, ඔවුන් ගෙවීම නතර කළහොත් ණයදෙන ආයතනයට ඔබගෙන් සෘජුව ඉල්ලා සිටිය හැක. පවුලට දුන් මුදල් බොහෝ විට ආපසු නොලැබේ. සම්බන්ධයත් එසේම පීඩාවට පත්වේ. පාඩම සියලු දෙනාට ප්රතික්ෂේප කිරීම නොවේ. අහිමි කරගත හැකි මුදලක් පමණක් දීම සහ ඇපයක් ඔබට ඇත්තටම ගෙවීමට සිදුවිය හැකි මුදලක් ලෙස සැලකීමයි.
අධික ලෙස පොරොන්දු වූ ක්රම. අවුරුදු කිහිපයකට වරක්, අවංක ආයෝජනයකට පවත්වාගත නොහැකි තරම් ප්රතිලාභ පොරොන්දු කරන නව ක්රමයක් පෙනේ. බලපත්රයක් නැතිව තැන්පතු එකතු කරන ව්යාපාර ගැන මහ බැංකුව අනතුරු ඇඟවීම් නිකුත් කරයි. මෙවැනි ක්රමවලින් මුදල් අහිමි වූ අය මෝඩයන් නොවේ. ඒ ක්රම විශ්වාස කරවීමටම සැලසුම් කර ඇත. පාඩම සරල සහ ස්ථිරය: අසාමාන්ය ලෙස ඉහළ පොරොන්දු වූ ප්රතිලාභයක් අවස්ථාවක් නොව අනතුරු ඇඟවීමකි. මහජනතාවගෙන් තැන්පතු නීත්යානුකූලව ලබාගත හැක්කේ ශ්රී ලංකා මහ බැංකුවෙන් බලපත්ර ලැබූ ආයතනවලට පමණි.
බිඳ වැටුණු අවිධිමත් ඉතිරි කිරීම්. සීට්ටුවක් ක්රියා කරන්නේ සෑම සාමාජිකයෙකුම දිගටම ගෙවමින් සංවිධායකයා විශ්වාසවන්තව සිටින තුරු පමණි. එය අසාර්ථක වූ විට අභියාචනා කිරීමට නියාමකයෙකු නැත. පාඩම සම්බන්ධ පුද්ගලයන් දැනගැනීම සහ කණ්ඩායම බිඳ වැටුණොත් ඔබ අහිමි කරගන්නේ කුමක්දැයි ගණන් කිරීමයි.
නිශ්චිත නොවූ ආදායමට එරෙහිව වියදම් කිරීම. ලබන වසරේ ආදායම වැඩි වේ යැයි, උසස්වීමක් ලැබේ යැයි, වඩා හොඳ කොන්ත්රාත්තුවක් ලැබේ යැයි, විදේශ රැකියාවක් ලැබේ යැයි උපකල්පනය කර ණය ගැනීම හෝ බැඳීම් ගැනීම, නරක වසරක් පැමිණියොත් කිසිදු ඉඩක් තබන්නේ නැත. පාඩම බලාපොරොත්තු වන ආදායමට නොව, දැනටමත් තිබෙන ආදායමට අනුව බැඳීම් ගැනීමයි.
මේවා බොහොමයක් ගණිත වැරදි නොවන බව සැලකිල්ලට ගන්න. ඒවා සමාජ පීඩනය, අධික ආශාව හෝ විශ්වාසය යටතේ ගත් තීරණය. ඒ නිසා කැමැත්තේ බලයෙන් පමණක් ඒවා වැළැක්වීම දුර්ලභය. ආරක්ෂිත මුදලක් සහ පරීක්ෂා කිරීමේ පුරුද්දක් අවශ්ය වන්නේ ඒ නිසාය.
මුදල් වැරැද්දක් බරක් ලෙස රැඳී සිටිය හැක. විශේෂයෙන් අනෙක් අයට බලපා ඇත්නම්. ඒ බර සැබෑය. එය නමින් කියා දැක්වීම වටී. එය උපකාරී නොවන ආකාරයට හැසිරීම වෙනස් කරන නිසාය. ලජ්ජාව නිසා ප්රකාශන විවෘත කිරීම, ණය වාර්තාව පරීක්ෂා කිරීම, හෝ සහකරුට සැබෑ තත්ත්වය කියීම මඟ හැරේ. මඟ හැරීම කළමනාකරණය කළ හැකි ගැටලුවක් වර්ධනය වීමට ඉඩ දෙයි.
ඔබ විශ්වාස කරන කෙනෙකුට, සහකරුවෙකුට, පවුලේ සාමාජිකයෙකුට, හෝ සමාන දෙයක් අත්විඳි කෙනෙකුට කියීම ඇත්තටම උදව් වේ. ප්රායෝගික තීරණවලටද, එය තනිවම දරාගෙන යන හැඟීමටද. මුදල් කනස්සල්ල ඔබේ නින්දට හෝ සෞඛ්යයට බලපාන්නේ නම්, එය ඉක්මනින් ක්රියා කිරීමට හේතුවක් ලෙස සලකන්න. නොබලා සිටීමට හේතුවක් ලෙස නොවේ.
ඔබේම ණය වාර්තාව පරීක්ෂා කිරීමද මෙහි කොටසකි. ශ්රී ලංකා ණය තොරතුරු කාර්යාංශය ඔබට ඔබේම වාර්තාව ඉල්ලීමට ඉඩ සලසයි. එය කළු ලැයිස්තුවක් නොවේ. කවුරුන්ට ණය දිය යුතුද යන්න එය තීරණය නොකරයි. එය ඔබේ ඉතිහාසය, හොඳ සහ නරක දෙකම, වාර්තා කරයි. අපහසු කාලයකින් පසු ස්ථාවරව ආපසු ගෙවූ කාලයක්, කාලයත් සමඟ ඔබට වාසිදායක වේ. එහි පෙන්වන්නේ කුමක්දැයි දැනගැනීම, නරකම දෙය සිතා සිටීමට වඩා හොඳය.
ඔබට තවමත් එසේ නොදැනුණත්, ඔබ නැවත ගොඩ එමින් සිටින්නේ මෙවැනි විටය:
ප්රගතිය මාසයෙන් මාසයට නොපෙනී යා හැක. මිනුම වේගය නොව දිශාවයි. සෙමින් හෝ වැඩිදියුණු වන තත්ත්වයක්, වැඩිදියුණු වන තත්ත්වයකි.
වැරැද්දකින් ඉගෙනගැනීම සැලැස්මක ආරම්භයයි. එය සැලැස්මම නොවේ. ඊළඟට කළ යුතු දේ හානිය තිබෙන තැන මත රඳා පවතී.
ඔබ තවමත් සාමාන්ය ජීවන වියදම් පියවීමට ණය ගන්නේ නම්, වෙනත් කිසිවකට පෙර එය හදිසි ගැටලුව ලෙස සලකා මුදල් ප්රවාහය කළමනාකරණය කිරීම පිළිබඳ දේවල් වෙත යන්න.
බර මිල අධික ණය නම්, ණය සහ ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් පිළිබඳ ලිපි කියවන්න. ඒවා නිවැරදි අනුපිළිවෙලට ණය අඩු කිරීම ගැන කතා කරයි.
ඔබ සතු දේ සහ ගෙවිය යුතු දේ තවමත් පැහැදිලි නැත්නම්, මූල්ය තත්ත්ව පරීක්ෂාවෙන් ආරම්භ කරන්න. ඉන්පසු නැවත ගොඩ ඒම මාර්ගයේ තබාගැනීමට සරල අයවැයක් ගොඩනගන්න.
වැරැද්ද ක්රමයක් හෝ වංචාවක් නම්, වංචා සහ පිරමීඩ ක්රම පිළිබඳ පසුව ඇති ලිපි, ඊළඟ එක ඔබ වෙත ළඟා වීමට පෙර හඳුනාගන්නේ කෙසේද යන්න පැහැදිලි කරයි.
රැකියාව අහිමි වීම හානියට හේතුව නම්, සේවයෙන් අතිරික්ත කිරීම පිළිබඳ දේවල් ප්රායෝගික ක්රියාකාරී සැලැස්මක් දක්වයි.
මේ සියල්ල අද සිදුවිය යුතු නැත. වැදගත්ම එක් පියවර තෝරා එය ගැනීම, ඉතිරි සියල්ල කියවීමට වඩා වටී.
මෙම ලිපිය පුද්ගලික මුදල් කළමනාකරණය පිළිබඳ සාමාන්ය තොරතුරු පමණි. මෙය මූල්ය, ආයෝජන, බදු හෝ නීති උපදෙස් නොවේ. ඔබේ පෞද්ගලික තත්ත්වයන් සැලකිල්ලට ගෙන ලියා නැත. නිෂ්පාදන කොන්දේසි, පොලී අනුපාත, බදු නීති සහ නියාමන සීමා වෙනස් විය හැක. වැදගත් මූල්ය තීරණයක් ගැනීමට පෙර අදාළ ආයතනයෙන් හෝ නියාමකයෙන් වත්මන් තොරතුරු තහවුරු කර, බලපත්රලාභී වෘත්තීය උපදෙස් ගැනීම සලකා බලන්න.