Financial Planning
අරමුණක් නැති ඉතිරි කිරීම වැඩි කාලයක් පවතින්නේ කලාතුරකිනි. කාර්යයක් නොපවරන මුදල් බොහෝ විට වියදම් වෙයි. ඒ වියදම සාධාරණ දෙයක් විය හැක. ඊළඟ මාසයේ ඉතිරි කිරීම නැවත ශුන්යයෙන් ආරම්භ වේ.
මූල්ය ඉලක්කයක් එය වෙනස් කරයි. එය "මම තව ඉතිරි කළ යුතුයි" යන අපැහැදිලි අදහස, නිශ්චිත දිනයකට, නිශ්චිත හේතුවකට, නිශ්චිත මුදලක් බවට පත් කරයි. එය අනුගමනය කිරීම පහසුය. වෙනත් වියදමකට නැත කියා සිටීමද පහසුය.
මෙම ලිපිය ඉලක්ක තෝරාගැනීම, ඒවායේ පිරිවැය නිවැරදිව ගණනය කිරීම, අනුපිළිවෙල තැබීම සහ ජීවිතය වෙනස් වන විට ඒවා සකස් කිරීම පිළිබඳවය. ඔබ අද මුදල් අතින් සිටින තැන දැනටමත් සමාලෝචනය කර ඇති බව මෙය උපකල්පනය කරයි. එසේ කර නොමැති නම්, එය පළමුව කරන්න.
මිනිසුන් බොහෝ විට ඉලක්ක සැකසීම කල්පනාශීලී අභ්යාසයක් ලෙස සලකති. බොහෝ ගෘහයන් සඳහා එය එසේ නොවේ. ඉදිරි වසර පහළොව දෙස බලන විට, වියදම්වල වැඩි කොටස දැනටමත් පෙනේ.
මේ සියල්ල ඔබට අදාළ නොවිය හැක. නමුත් කිහිපයක් අදාළ වනු ඇත. දරුවන් සිටී නම්, ඔවුන්ට පාසල් අධ්යාපනය අවශ්ය වන අතර ප්රායෝගිකව පෞද්ගලික පන්තිද ඒ සමඟ යයි. පවුලේ විවාහයක් තිබිය හැක. දෙමාපියන් වයස්ගත වී සහාය සහ සමහර විට වෛද්ය සැලකිල්ල අවශ්ය වේ. නිවසක් ගොඩනැගීමට, මිලදී ගැනීමට හෝ නිම කිරීමට සිදුවිය හැක. කෙනෙකු විදේශ රැකියාවකට හෝ අධ්යාපනයට යා හැක. අවසානයේදී ඔබගේම රැකියා ආදායම නතර වේ.
එය හිතාගත් දෙයක් නොවේ. ප්රශ්නය වන්නේ මෙම වියදම් පැමිණේද යන්න නොවේ. ඒවා ඔබ හිතාමතා ගොඩනැගූ ඉතිරි කිරීම්වලින් පියවන්නේද, නැතහොත් ඉක්මනින් සූදානම් කළ ණයකින් පියවන්නේද යන්නයි.
ඉලක්ක සැකසීමේ සැබෑ අරමුණ එයයි. අභිලාෂය නොව. සූදානම.
ඒ නිසා පළමුව ඔබ දැනටමත් පැමිණෙන බව දන්නා දේවල්, ආසන්න දිනයන් සමඟ ලැයිස්තුගත කරන්න. ඉන්පසු ඔබ ඇත්තටම කැමති දේවල් එකතු කරන්න. ඒවාද වැදගත්ය. වගකීම් පමණක් ඇති සැලැස්මක් කෙනෙකු දිගටම අනුගමනය කරන්නේ නැත.
ක්රියා කළ නොහැකි ඉලක්කයක් ප්රාර්ථනාවකි. භාවිතයට ගත හැකි වීමට ඉලක්කයකට කරුණු හතරක් අවශ්යය.
නිශ්චිත ප්රතිඵලයක්. "මගේ දුවගේ අධ්යාපනයට ඉතිරි කිරීම" නොව, "ඇගේ උපාධි පාඨමාලාවේ අවුරුදු තුනකට ගෙවීම". පළමුවැන්නට පිරිවැය ගණනය කළ නොහැක. දෙවැන්නට හැක.
පිරිවැයක්. ඒ දේ අද කොපමණ වියදම් වේදැයි ආසන්න වශයෙන් සොයා බලන්න. මෑතකදී එය කළ අයගෙන් අසන්න. ආයතනයෙන් සෘජුව අසන්න. භාවිතා කළ හැකි ආසන්න අගයක්, කිසිදා ලබා නොගන්නා නිශ්චිත අගයකට වඩා හොඳය.
දිනයක්. ආසන්න වසරක් වුවත් ඉලක්කය මාසික මුදලක් බවට පත් කරයි. දිනයක් නැත්නම්, ඔබ ගමන් මාර්ගයේ සිටිනවාද පසුබසිනවාද දැනගැනීමට ක්රමයක් නැත.
අනුපිළිවෙලක්. ඔබට සියල්ල එකවර මුදල් යෙදවිය නොහැක. පසුව පීඩනය යටතේ තීරණය කරනවාට වඩා, දැන් සන්සුන්ව අනුපිළිවෙල තීරණය කිරීම හොඳය.
ඒවා ලියන්න. හිස තුළ පමණක් තබන ඉලක්ක, ඔබ දැන් වියදම් කළ දෙයට ගැළපෙන ලෙස නිහඬව වෙනස් වෙයි.
ඔබේ ගෘහයේ එක් කෙනෙකුට වඩා උපයන්නේ නම් හෝ වියදම් කරන්නේ නම්, ඉලක්ක එකට තබන්න. මෙය පැහැදිලිව පෙනුණත් නිතර මඟ හැරේ. එක් කෙනෙකු මුදල් කළමනාකරණය කර අනෙක් අය තීරණයට ඇතුළත් නොවූ විට, ඉලක්ක විවෘතව විරුද්ධ වීමට වඩා නිහඬව දුර්වල වේ. ඉතිරි කිරීම කිසිවෙකු කිසිවක් නොකියා නතර වේ. ආරම්භයේදී ලැබුණු එකඟතාව, අසන ලද නැති අයට පනවන හොඳ සැලැස්මකට වඩා වටී.
ශ්රී ලංකාවේ සැලසුම් බොහෝ විට මෙතැනදී බිඳ වැටේ.
ඔබ අද ඉලක්කයක පිරිවැය ගණනය කර, එම මුදලම අවුරුදු අටක් ඉතිරි කළහොත්, ඔබ බොහෝවිට අඩුවෙන් අවසන් වේ. මිල වෙනස් වී ඇත. මෑත අර්බුදය අත්විඳි ගෘහයන්ට, කිසිවෙකු සැලසුම් කළ වේගයට වඩා වේගයෙන් වියදම් ඉහළ යන බව පෙනුණි. එතැන් සිට තත්ත්වය සන්සුන් වුවද, මිල නැවත ඉහළ ගොස් ඇත.
ප්රායෝගික ප්රතිචාර තුනක් ඇත.
ඔබේ ඉලක්ක අද මුදලින් ගණනය කර, වසරකට වරක් නැවත ගණනය කරන්න. එම අගය ස්ථිර ඉලක්කයක් ලෙස නොව, කාල සීමාවක් ඇති ඇස්තමේන්තුවක් ලෙස සලකන්න. වසරකට වරක් පරීක්ෂා කිරීමට විනාඩි කිහිපයක් ගතවෙයි. පසුව ඇති වන අපහසු සොයාගැනීමක් එයින් වැළකේ.
ටිකක් වැඩියෙන් ඉලක්ක කරන්න. යම් මුදලක් අවශ්ය යැයි පෙනේ නම්, එයට වඩා ටිකක් වැඩියෙන් සැලසුම් කරන්න. ඉක්මනින් පැමිණ අතිරේක මුදලක් තිබීම හොඳ ගැටලුවකි.
ඔබේ ඉතිරි කිරීම් ඇත්තටම උපයන්නේ කුමක්ද බලන්න. දුර ඉලක්කයක් සඳහා වෙන් කළ මුදල් ඉතා අඩු ප්රතිලාභයක් ලැබෙන තැනක තැබුවොත්, එය සිටින අතර මිලදී ගැනීමේ හැකියාව අහිමි වේ. ශේෂය වැඩි වුවත් එයින් මිලදී ගත හැකි දේ අඩුවේ. ඔබ උපයන ප්රතිලාභය ශුන්යයට නොව, මිල ඉහළ යන වේගයට සසඳන්න.
මෙයට තමන්ගේම කොටසක් අවශ්යය. අපේ වැනි රටවල වැඩිම හානිය කරන වැරැද්ද මෙයයි.
සමහර ඉලක්ක රුපියල්වලින් මිල නියම නොවේ. විදේශ උපාධියක්, විදේශ වෛද්ය ක්රියාපටිපාටියක්, ජාත්යන්තර පාසලක්, සංක්රමණ වියදම්, හෝ විදේශ ආයතනයකින් ලබාදෙන වෘත්තීය සුදුසුකමක්, ඔබ ඒවා කුමන මුදලකින් ගෙවුවත් වෙනත් මුදල් ඒකකයකින් මිල නියම වේ.
ඔබ විදේශ මුදල් පිරිවැයකට එරෙහිව රුපියල් ඉතිරි කරන්නේ නම්, ගෙවීමට පෙර රුපියල දුර්වල වුවහොත්, ඔබේ ඉතිරි කිරීම් අවශ්ය දේ අඩුවෙන් මිලදී ගනී. ඔබ සියල්ල නිවැරදිව කළත්, ඔබේ රුපියල් ඉලක්කය හරියටම ළඟා වුවත්, තවමත් අඩුවක් ඇති විය හැක. මෑත අර්බුදයේදී දරුවන් විදේශයේ අධ්යාපනය ලබමින් සිටි දෙමාපියන්ට මෙය පෙනුණි. ඔවුන් හොඳින් වෙන් කළ මුදල් ගාස්තු පියවීමට ප්රමාණවත් නොවුණි.
ඔබට මෙවැනි ඉලක්කයක් තිබේ නම්:
සියලු ඉලක්ක එකවර මුදල් යෙදවිය හැකි අය ඉතා අඩුය. ඒවා අනුපිළිවෙලට තැබීමම මෙම අභ්යාසයේ හරයයි.
බොහෝ ගෘහ සඳහා ක්රියාකාරී අනුපිළිවෙලක් මෙයයි:
ඔබ ස්වයං රැකියාවක නිරත නම්, ව්යාපාරයක් පවත්වාගෙන යන්නේ නම්, හෝ ඔබේ ආදායම සමය හෝ කාලගුණය සමඟ වෙනස් වේ නම්, පළමු අයිතමයට වැඩි බරක් දෙන්න. අක්රමවත් ආදායමකට, වෙනත් ඉලක්කයක් අර්ථවත් වීමට පෙර විශාල ආරක්ෂිත මුදලක් අවශ්ය වේ.
මෙහි සමහර ඉලක්ක නැවත නැවත පෙනේ. එක් එක් ඉලක්කයට දැන සිටිය යුතු අවදානම් කරුණක් තිබේ.
ඉඩමක් සහ නිවසක්. ඉදිකිරීම් වියදම් ඉහළ විට, වසර කිහිපයක් පුරා ඉඩමක් මිලදීගෙන අදියරෙන් අදියර නිවස ගොඩනැගීම සාමාන්ය සහ යථාර්ථවාදී ක්රමයකි. අවවාද දෙකක් තිබේ. මුදල් ගෙවීමට පෙර හිමිකම පැහැදිලිදැයි තහවුරු කර, ඒ ගැන නිසි උපදෙස් ගන්න. තවද අර්ධ නිම වූ නිවසක් පහසුවෙන් විකිණීමට හෝ ණයට ඇප වත්කමක් ලෙස භාවිතා කිරීමට හැකි වත්කමක් නොවන බව මතක තබාගන්න. ඒ නිසා අදියර අතර දිගු කාලයක් හිර නොවන ලෙස සැලසුම් කරන්න.
විවාහ උත්සවයක්. මෙහි අපේක්ෂාවන් විශාල වන අතර, ඒවා සපුරාලීමේ වියදම වේගයෙන් ඉහළ ගොස් ඇත. තනි තනි තීරණ එකතු වී කිසිවෙකු තෝරා නොගත් විශාල අගයක් වීමට පෙර, පවුලක් ලෙස එම උත්සවය ඇත්තටම කුමක් සඳහාද සහ එය කොපමණ වියදම් වේදැයි කලින් තීරණය කිරීම වටී. වැඩි වැඩියෙන් යුවළන් දිනයට අඩුවෙන් වියදම් කර, ඉන්පසු ඇති ජීවිතයට වැඩියෙන් වෙන් කිරීමට තෝරා ගනිති. එය නීත්යානුකූල තේරීමකි. එය දේවල් නිසි ලෙස නොකළ අසාර්ථකත්වයක් නොවේ.
දරුවන්ගේ අධ්යාපනය. රාජ්ය අධ්යාපනය නොමිලේය. නමුත් ගෘහයට ඇති සැබෑ වියදම එයින් අවසන් නොවේ. පෞද්ගලික පන්ති ආසන්න වශයෙන් මඟ හැරිය නොහැකි දෙයක් වී ඇති අතර, එය එක් වරක් පමණක් නොව නිතර එන මාසික වියදමකි. ඉලක්කය ජාත්යන්තර පාසලක් හෝ විදේශ විශ්වවිද්යාලයක් දක්වා යන්නේ නම්, විදේශ මුදල් ඉලක්ක කොටස නැවත, හොඳින් කියවන්න.
දෙමාපියන්ට සහාය වීම. බොහෝ ගෘහයන් වයස්ගත දෙමාපියන්ට සහාය දෙන අතර තම දරුවන් සඳහාද ඉතිරි කරති. දෙකම සැබෑය, සහ එකිනෙකට තරග කරයි. ඔබට පවත්වාගෙන යා හැකි දේ තීරණය කිරීම, පසුව ඉටු කළ නොහැකි පොරොන්දු දී ආපසු ගැනීමට වඩා සියලු දෙනාට කරුණාවන්තය.
විදේශ රැකියාවකට යාම. සංක්රමණයම මූල්ය ඉලක්කයකි. නියෝජිත ගාස්තු, ලේඛන සහ ගමන් වියදම් ඇතුළු සැබෑ ආරම්භක වියදම් එයට ඇත. ප්රශ්න දෙකක් වැදගත්ය. අයකරන ගාස්තු නීත්යානුකූලද, නියෝජිතයාට නිසි බලපත්රයක් තිබේද? මුදල් පැමිණීම ආරම්භ වූ පසු එය කුමක් සඳහාද? විදේශයේ වසර ගණනක් වැඩ කර, මුදල් දෛනික වියදම් පමණක් පියවීමට ගියහොත්, ගෘහය ආරම්භ කළ තැනට වඩා හොඳ තත්ත්වයක නොතිබිය හැක.
විශ්රාමය. මෙහි ඔබ කළ යුතු දේ සම්පූර්ණයෙන්ම ඔබ වැඩ කරන ආකාරය මත රඳා පවතී. පෞද්ගලික අංශයේදී EPF සහ ETF පසුබිමේ ගොඩනැගෙමින් පවතී. රාජ්ය සේවකයෙකුට විශ්රාම වැටුපක් ඇත. ඔබ ස්වයං රැකියාවක හෝ අවිධිමත් රැකියාවක නම්, මේ දෙකම නොතිබිය හැක. එවිට විශ්රාමයේ ඔබට අවශ්ය ඕනෑම දෙයක් ඔබම ගොඩනගාගත යුතුය. එම අවසාන තත්ත්වය පොදුය. ඒ නිසා විශ්රාමය දුර ඉලක්කයක් නොව හදිසි ඉලක්කයකි.
මුදල් තබන තැන, ඔබට එය අවශ්ය වන කාලයට ගළපන්න.
වසරක් ඇතුළත අවශ්ය මුදල් සඳහා ප්රමුඛතාව ප්රවේශය සහ ආරක්ෂාවයි, ප්රතිලාභය නොවේ. වසර කිහිපයකින් අවශ්ය මුදල් සඳහා, සමහර විකල්පවල අගය ඉහළ යාම මෙන්ම පහළ යාමද සිදුවිය හැකි බව පිළිගෙන, වඩා හොඳ ප්රතිලාභයක් සොයා බැලීම අර්ථවත් වේ.
රන් ආභරණ ටිකෙන් ටික මිලදී ගැනීම, විශේෂයෙන් විවාහයක් සඳහා, මෙහි ගෘහයන් ඉලක්කයකට ඉතිරි කරන පැරණි ක්රමයකි. එය ගෘහයක කාන්තාවන් තමන්ගේම ඉතිරි කිරීම් ගොඩනගන ආකාරයක්ද විය හැක. එයට නොසලකා හැරීමක් හෝ අතිශය උද්යෝගයක් නොව, අවංක තක්සේරුවක් අවශ්යය.
ඉදිරිපස වාසි: රුපියල දුර්වල වූ විට රත්තරන් සාමාන්යයෙන් වටිනාකම තබාගෙන ඇත. හදිසියේදී ඉක්මනින් උකස් කළ හැක. බැංකු ශේෂයක නැති සංස්කෘතික වටිනාකමක්ද එයට ඇත.
අවාසි: නිර්මාණ සහ වැඩ ගාස්තු ගෙවීමට සිදුවේ, ඒවා නැවත විකිණීමේදී ආපසු නොලැබේ. ඒ නිසා සෑම මිලදී ගැනීමකම කොටසක් ඉතිරි කිරීම නොව වියදමකි. මිල ඉහළ යනවා සේම පහළ යා හැක. එය ආරක්ෂිතව ගබඩා කළ යුතුය. විවාහයක් සඳහා මිලදී ගත් රත්තරන් ඇත්තටම එම උත්සවයට වෙන් කළ මිලදී ගැනීමකි; එය වෙනත් දෙයක් සඳහා ඇති ආරක්ෂිත මුදලක් ලෙසද ගණන් කළ නොහැක. දෙවරක් ගණන් කිරීම පොදු සහ මිල අධික වැරැද්දකි.
රත්තරන් ලෙස ඉතිරි කිරීම ඔබේ ගෘහයට ගැළපේ නම්, එය ඔබේ ඉතිරි කිරීම්වල එක් කොටසක් ලෙස සලකන්න, මුළු දෙය ලෙස නොවේ. කුමන ආභරණ ඉතිරි කිරීම්ද, කුමන ඒවා දැනටමත් වෙන්වී ඇත්ද යන්න ඔබට පැහැදිලි විය යුතුය.
ඉලක්ක මුදල් ශ්රී ලංකා මහ බැංකුවෙන් බලපත්ර ලැබූ ආයතනයක තබන්න. තැන්පතු ආරක්ෂාව එක් තැන්පත්කරුවෙකුට, එක් ආයතනයකට, සීමාවක් දක්වා පමණක් අදාළ වන බව දැන සිටින්න. විශාල මුදලක් තැබීමට පෙර වත්මන් සීමාව පරීක්ෂා කරන්න.
දිනයක් ඇති ඉලක්කයක් මුදල් යෙදවීමට අවිධිමත් සැලැස්මක් මත රඳා සිටීමේදී සැලකිලිමත් වන්න. සීට්ටු ක්රියා කරන්නේ සියලු සාමාජිකයන් දිගටම ගෙවන තුරු සහ සංවිධායකයා විශ්වාසවන්ත වන තුරු පමණි. එය බිඳ වැටුණොත් අභියාචනා කිරීමට නියාමකයෙකු නැත. මාරු කළ නොහැකි බැඳීමකට එය දුර්වල පදනමකි.
ඔබ තබාගැනීමට අදහස් කරන රත්තරන් උකස් කර ඉලක්කයක් මුදල් යෙදවීමෙන් වළකින්න. අත්තිකාරම ආපසු නොගෙවුවහොත් ආභරණ විකුණනු ලැබේ. පවුලේ වත්කමක් අවදානමට දමා එක් ඉලක්කයක් සපුරාලීම බොහෝ විට හොඳ හුවමාරුවක් නොවේ.
කවදාවත් වෙනස් නොවන ඉලක්කයක් විනයගත දෙයක් නොවේ. එය කල් ඉකුත් වූ දෙයකි.
ඔබේ ආදායම වැදගත් ලෙස වෙනස් වූ විට, පවුල වෙනස් වූ විට, කෙනෙකු විදේශ රැකියාවකට ගිය විට හෝ ආපසු ආ විට, දැඩි රෝගයකින් පසු, සහ ඕනෑම විශාල මූල්ය බැඳීමකින් පසු, ඉලක්ක නැවත බලන්න. කිසිවක් නැති වුවත් වසරකට වරක් කිරීම හොඳය.
ඉලක්කයක් වෙනස් කිරීම අසාර්ථක වීමක් නොවේ. ඉලක්ක තැබීමේ පුරුද්දම අත්හැර දැමීම අසාර්ථක වීමට ආසන්න දෙයයි.
ඔබ පෙර ඉලක්ක තබා ඒවා පවත්වා නොගත්තා නම්, ප්රශ්නය සාමාන්යයෙන් ඒවා ආරම්භයේදී වැඩිය, අපැහැදිලි හෝ ඉතා අභිලාෂී වීමයි. තුන්වන මාසයේදී නතර කරන දැකුම්කළු සැලැස්මකට වඩා, අඩු, කුඩා සහ පැහැදිලි ඉලක්ක හොඳින් ක්රියා කරයි.
ඉලක්ක ඔබේ මුදල් කුමක් සඳහාද කියයි. එයින් පමණක් මුදල් නිදහස් නොවේ.
ඔබ දැන් කුමක් සඳහා ඉතිරි කරන්නේද දන්නවා නමුත් මුදල් පැමිණෙන්නේ කොතැනින්ද නොපෙනේ නම්, මෙම මාලාවේ ඊළඟ ලිපිය අයවැයක් ගොඩනැගීම සහ පවත්වා ගැනීම ගැනයි. ඉලක්කයක් මාසිකව ඇත්තටම වෙන් කරන මුදලක් බවට පත් කරන මෙවලම එයයි.
ඔබ තවමත් ඔබ සිටින තැන සොයාගෙන නොමැති නම්, පළමුව මූල්ය තත්ත්ව පරීක්ෂාවට ආපසු යන්න. වර්තමාන තත්ත්වය නොදැන තබන ඉලක්ක සාමාන්යයෙන් ළඟා විය නොහැකි හෝ අධික ලෙස කුඩා වේ.
ආදායමේ වැඩි කොටස ණය වාරිකවලට යන්නේ නම්, ඉතිරි කිරීමේ ඉලක්ක තැබීමට පෙර එය විසඳන්න. මුදල් ප්රවාහය කළමනාකරණය කිරීම පිළිබඳ දේවල් හොඳ ආරම්භක ස්ථානයයි.
ඔබ පෙර ඉලක්ක තබා පවත්වා නොගත්තේ නම්, පසුගිය මූල්ය වැරදිවලින් නැවත ගොඩ ඒම පිළිබඳ ලිපිය තවත් ඉලක්ක ලැයිස්තුවකට වඩා ප්රයෝජනවත්ය.
ඔබ නිශ්චිත ඉලක්කයක් තෝරාගෙන ඇත්නම්, නිවාස, දරුවන්ගේ අධ්යාපනය, විවාහ, විදේශ රැකියාව සහ විශ්රාමය පිළිබඳ විස්තරාත්මක ලිපි මාලාවේ පසුව ඇත.
මෙම ලිපිය පුද්ගලික මුදල් කළමනාකරණය පිළිබඳ සාමාන්ය තොරතුරු පමණි. මෙය මූල්ය, ආයෝජන, බදු හෝ නීති උපදෙස් නොවේ. ඔබේ පෞද්ගලික තත්ත්වයන් සැලකිල්ලට ගෙන ලියා නැත. නිෂ්පාදන කොන්දේසි, පොලී අනුපාත, බදු නීති සහ නියාමන සීමා වෙනස් විය හැක. වැදගත් මූල්ය තීරණයක් ගැනීමට පෙර අදාළ ආයතනයෙන් හෝ නියාමකයෙන් වත්මන් තොරතුරු තහවුරු කර, බලපත්රලාභී වෘත්තීය උපදෙස් ගැනීම සලකා බලන්න.